Преглед садржаја:
Комерцијалне банке су међу главним финансијским посредницима на тржишту. Као резултат ове улоге, комерцијалне банке су изложене ризицима који утичу на тржиште вриједносних папира и економске услове који утичу на потрошаче. Да би се разумели ризици повезани са комерцијалним банкама, корисно је размотрити неке кључне области које утичу на банкарско пословање.
Ризик каматних стопа
Ризик каматних стопа је један од најчешћих ризика за комерцијалне банке. Опћенито, комерцијалне банке су вјешти у ублажавању ризика каматних стопа у својим инвестицијским портфељима. Међутим, каматне стопе су изван домена пословања комерцијалних банака. Уместо тога, Федералне резерве, централна банка САД, имају значајан утицај на каматне стопе. Као резултат тога, комерцијалне банке покушавају да заштите своје кредите од било каквих промена у нивоу опште каматне стопе у привреди. На примјер, ако банка направи пословни кредит и наплати зајмопримцу 5-постотну камату са садашњим нивоом каматне стопе од 2 посто, банка ће остварити профит од 3 посто ако стопа остане на 2 посто тијеком цијелог трајања кредита. Међутим, ако се опћи ниво каматних стопа повећа са 2 на 3 посто, добит банке ће се смањити на 2 посто.
Уобичајено ризик
Комерцијалне банке углавном зарађују већину новца на кредитима. Иако банке прегледају зајмопримце и анализирају њихову финансијску позицију и способност да плате, комерцијалне банке су и даље подложне неиспуњавању обавеза дужника. Када зајмопримци нису у могућности да плате, они не испуњавају кредит, због чега банка губи новац. Иако ће генерална анализа кредитног портфолија банке показати малу маржу неплаћања, широко распрострањено задуживање дужника може угрозити солвентност комерцијалне банке.
Регулација
Комерцијалне банке су такође подложне регулацији. У зависности од врсте банке, специјализације и државе у којој послују, комерцијалне банке раде у оквиру законске регулативе. Када се прописи промијене, оперативни оквир банке се мијења, што може утјецати на његову способност генерирања профита од кредита. На пример, Федералне резерве могу повећати износ обавезне резерве, присиљавајући комерцијалне банке да задрже више новца за покривање повлачења клијената. Тиме се смањује износ расположивог капитала банке за кредитирање, што може смањити профит банака.
Оппортунити Цост
Иако су кредити значајан део пословања комерцијалних банака, банке могу престати да дају кредите из страха од распрострањеног неиспуњавања обавеза. Ако финансијска анализа банке очекује смањену економску активност, комерцијална банка може очекивати смањену способност отплате зајмопримца. Уз већу стопу неиспуњавања обавеза, банка може преферирати да уложи само дио свог капитала како би зарадила новац од неколико успјешних зајмова, умјесто да ризикује више новца с потенцијалом за неиспуњавање обавеза.
Депозити
Комерцијалне банке се дијелом ослањају на привлачење депозита од клијената за финансирање банкарских инвестиција и кредита. Да би се то постигло, многе комерцијалне банке нуде традиционалне банкарске услуге, укључујући потврде о депозиту и провјере, штедњу и рачуне тржишта новца. Поред тога, банке могу повећати каматне стопе на ове рачуне како би их учиниле привлачнијим за штедише. Без конзистентног тока депозитних средстава, комерцијалне банке не би могле да раде на оптималном нивоу.