Преглед садржаја:
Смјернице за стамбене кредите разликују се од зајмодавца, стамбеног тржишта и програма, што чини добивање одобрења процесом који се мијења. Упркос многим факторима који утичу на одобравање кућног кредита, постоје неки опште прихваћени кораци и правила за финансирање куповине куће или рефинансирања хипотеке.
Пронађи правог зајмодавца
Хипотекарни зајмопримци имају велики број зајмодаваца који чекају да финансирају свој следећи стамбени кредит. Од банке или кредитне уније, до хипотекарних брокера и онлине кредитора, избор зајмодавца зависи од личних преференција и опција финансирања.
Можда ћете морати да купите више од једне компаније пре него што изаберете правог зајмодавца. Можете интервјуисати више службеника за зајмове да добију основне информације о њиховим хипотекарним стопама и програмима. Међутим, нећете знати тачне термине које ћете вероватно примити, осим ако ви подвргавати се провјери кредита и процесу пријаве. Када примите стопе зајмодавца, цифре, процијењена времена обрта и коначне услове одобравања - све чињенице које требате узети у обзир - можете одабрати зајмодавца.
Припремите папирологију
Након почетног процеса одобравања, зајмодавац даје листу услова које морате испунити да бисте добили коначну сагласност за кредит и финансирали стамбени кредит. А условно одобравање кредита набраја документацију о приходима, кредитима, имовини, запослењу и имовинској документацији коју покровитељ хипотеке треба да донесе коначну одлуку. Уобичајени услови одобрења укључују:
- Недавне плате и пореске пријаве за потребе верификације прихода.
- Најновије изјаве о банковним и инвестиционим рачунима и а верификација депозита, или ВОД, за банке.
- Верификација запослења, или ВОЕ, за послодавце.
- Писмо објашњења, такође познат као ЛОЕ или ЛОКС, да би разјаснио било које кредитне или финансијске околности које је зајмодавац довео у питање.
- Купопродајни уговор и додаци.
Добављачи услуга трећих страна достављају документе зајмодавцу у ваше име. Ово укључује есцров и папирологију наслова, као што су инструкције за трансакције, титле абстрацт или прелиминарни извештај о наслову, и титле инсуранце политике.
Обезбедите процену
Са изузетком одређених рефинансија, зајмодавци захтевају извештај о процени за дом који планирате да купите или рефинансирате. Он даје професионално мишљење о вредности, што служи као доказ да је дом довољан колатерална за тражени износ кредита. Ваш зајмодавац наручује кућну процјену и плаћате је. Процјене обично износе од 300 до 400 долара, наводи Реалтор.цом.
Упознајте минималне смјернице
Документација резултира само одобрењем стамбеног кредита ако показује да испуњавате све минималне квалификационе смјернице зајмодавца. Ови критерији укључују:
- Кредит вредности или ЛТВ, који мјери износ кредита у односу на домаћу вриједност.
- Дуг према приходима, или ДТИ, који мјери ваше дужничке обавезе у односу на бруто мјесечни приход.
- Цредит сцорес.
- Готовина се затвара, као што су новчана средства и трошкови затварања.
Типично, зајмодавци преферирају ЛТВ не више од 80 посто и могу наметнути веће трошкове кредита ако премашите овај праг. Зајмодавци такођер преферирају ДТИ не више од 43 посто за цјелокупно задуживање, укључујући и нову хипотеку. Захтјеви за оцјену кредитног рејтинга варирају у великој мјери, међутим, 620 или 640 је обично најнижи прихватљиви кредитни резултат потребан за добивање одобрења за стамбени кредит.