Како уклонити премију осигурања хипотеке из ФХА кредита

Једна од предности одузимања ФХА хипотеке је да не захтијева стандардну 20-постотну аконтацију која је потребна да би се квалифицирала за конвенционалну хипотеку. Ово омогућава многим зајмопримцима да остваре сан о хомеовнерсхипу раније, а да не морају чекати док не уштеде значајан износ за предујам. Компромис за ниску аконтацију је месечно осигурање хипотеке (МИ) које може коштати стотине долара месечно. На крају, многи зајмопримци се нађу у потрази за начином да одустану од премије МИ из своје мјесечне исплате хипотеке.

Како уклонити премију осигурања хипотеке из ФХА кредита: физкес / иСтоцк / ГеттиИмагес

Шта је хипотекарно осигурање?

Конвенционални зајмови захтијевају 20-постотни предујам како би се надокнадио ризик зајмодавца приликом финансирања хипотеке. Са конвенционалним зајмом, зајмодавац гарантује само максимални износ кредита од 80 процената куповне цене. Са државним зајмом као што је ФХА хипотека, зајмодавци захтијевају само 3,5% предујма, повећавајући кредитну гаранцију на максимални износ кредита од 97,5% куповне цијене. Да би се осигурали против потенцијалних губитака, ФХА кредити захтијевају мјесечно плаћање хипотекарног осигурања одвојено од осигурања власника куће. Ово је депоновано, или уплаћено, месечно плаћање хипотеке. Зајмопримац даје мјесечну исплату хипотекарног осигурања зајмодавцу, који је затим просљеђује америчком Одјелу за стамбена питања и урбани развој, агенцији која осигурава ФХА хипотеку.

Колико кошта хипотека?

На почетку ФХА хипотеке, постоји 1.75 процената унапред накнаде на основу укупног износа кредита. То је премија која покрива првих 12 мјесеци зајма и мора бити финансирана у зајам или плаћена у готовини на затварању. Прва мјесечна исплата хипотекарног осигурања доспијева уз прву исплату хипотекарног кредита и обрачунава се по фиксној стопи коју је утврдио амерички Одјел за стамбена питања и урбани развој. Од 2018. године стопа износи.85 посто од износа кредита.

Када је премија осигурања хипотеке подобна за уклањање?

Од јануара 2018. године, осигурање за хипотеку је потребно за живот ФХА кредита. Једини начин да се оконча обавеза МИ је плаћање кредита у цијелости било рефинанцирањем конвенционалне хипотеке или коначном исплатом кредита. У Конгресу се предлаже приједлог закона који се назива израда Закона о приступачности ФХА за 2017. годину, који предлаже повратак политици која је била на снази прије промјене у сијечњу 2013. године. У то време постојала су још три начина за прекид плаћања хипотекарног осигурања, саопштио је Биро за финансијску заштиту потрошача. Исплата би могла бити уклоњена након што је ваш кредит достигао пола пута - за 30-годишњу хипотеку која би била након 15 година плаћања. Или, можете поднијети оцјену која показује да је вриједност вашег дома повећана за 22 посто. И на крају, премија би сама завршила на основу датума који је зајмодавац дао током потписивања завршних докумената. У свим случајевима пријевременог раскида хипотекарног осигурања, зајам мора бити плаћен како је договорено и тренутно у добром стању са зајмодавцем.

Ако овај предложени закон на крају пређе на Конгрес и буде потписан у закону, те опције ће поново бити доступне квалификованим зајмопримцима који желе да уклоне премије осигурања хипотеке. До тада, рефинансирање у конвенционалну хипотеку или плаћање ФХА хипотеке у потпуности једини су начини за уклањање исплата осигурања хипотеке.