Шта је посредник у осигурању?

У већини врста пословања, продавац се првенствено бави да ли ће купац платити цијену производа који нуди. Осигурање се разликује од овог модела јер продавац, осигураватељ, такођер се бави одређеним карактеристикама ризика купца које ће осигурати. Ове карактеристике заправо одређују цијену политике. Посредници помажу осигуравајућим друштвима са купцима да осигурају тачно покриће по правичној цијени.

Дефинитионс

Најчешће ознаке за посреднике у осигурању су агент и брокер. Технички, брокери раде за своје клијенте док агенти раде за осигураваче. Међутим, агенти и брокери раде многе исте послове. И прикупљају информације о својим клијентима и одговарају потребама клијената са производима које нуди једна или више осигуравајућих друштава. Оба задржавају одређене правне и финансијске податке за осигураваче, а оба клијента савјетују клијенте о предностима и недостацима одређених планова осигурања. Због овог великог преклапања између агената и посредника, обоје се често називају произвођачима.

Негативна селекција

Осигураватељи се ослањају на посреднике како би прикупили детаљне и точне информације о потенцијалним клијентима. То је зато што цена производа осигурања зависи од ризика које свако осигурано лице или бизнис представља према осигуравачу. Ако агенти или брокери не извештавају ову информацију осигуравачу, она може клијенту наплатити неправилне премије. Ако осигураватељ наплаћује премало средстава, не прикупља довољно новчаних средстава за покриће потенцијалних губитака. Ако су премије превисоке, клијент завршава субвенционирањем губитка неког другог и губитком новца. Ако се ово дешава пречесто, осигураватељ губи способност да тачно заштити своје клијенте од губитка. То је процес који се назива негативна селекција.

Улога посредника

Примарна улога посредника је спречавање негативне селекције. Осигуравајући да сваки клијент плати одговарајуће премије, посредник штити способност осигуравача да покрије губитке, док штити клијенте од преплаћених износа. Брокери и независни агенти често раде са неколико осигуравача, тако да могу претраживати тржиште за најбољег осигуравача који одговара њиховим потребама. На овај начин, они не само да осигуравају одговарајућу премију за политику, већ проналазе и политике које нуде неопходну покривеност, а не присиљавају јединствени тип политике на свакога без обзира на њихове ризике.

Компензација

Произвођачи се најчешће компензују за своје напоре од стране осигуравача за сваку политику коју продају, најчешће израчунате као проценат премије полисе. Понекад добијају и потенцијалне провизије, засноване на резултатима продаје, омјерима губитака својих клијената или другим критеријима које је одредио осигураватељ. Поред тога, произвођачи могу директно наплаћивати накнаду својим клијентима за постављање политике. Неки корисници можда не воле овај систем, али посредници пружају драгоцену услугу тако што штите од негативних избора, што би на крају могло коштати купце много више од једноставног износа провизије.