Требате ли рефинанцирати ваше савезне студентске кредите?

Можда ћете бити у искушењу да рефинансирате своје савезне студентске кредите ако сте видели банке или друге зајмодавце који нуде супер ниске каматне стопе. На први поглед, рефинанцирање може бити безразложно ако можете искористити нижу стопу од оне коју сада плаћате.

кредит: атибодипхото / иСтоцк / ГеттиИмагес

Све своје кредите обједињујете у ону која је лакша за управљање и јефтинија за исплату. Шта се не свиђа у вези тога?

То зависи од тога које погодности можете да уживате кроз савезне зајмове. Ево ствар: да, ти моћи рефинансирајте своје савезне студентске зајмове - и да, можете добити нижу каматну стопу.

Али након рефинансирања, они се више не сматрају федералним зајмовима. Можете само рефинансирати савезне зајмове приватни Студентски кредити.

Пре него што се рефинансирају савезни зајмови, знајте у шта се упуштате

"Када направите ту промјену, потенцијално се одрекнете одређених заштита које имате у оквиру федералног програма за зајмове", објашњава Ериц Роберге, ЦФП и финанцијски савјетник који је основао Беионд Иоур Хаммоцк. Његова фирма за финансијско планирање служи искључиво људима у двадесетим, тридесетим и четрдесетим годинама, и он ради са многим од тих клијената како би направио паметне планове за отплату студентских кредита.

"Могли бисте да се одрекнете стрпљења и одлагања и отпуста након смрти или инвалидности", каже Роберге. "Такође губите приступ разним федералним програмима отплате који вам могу понудити бољи посао него једноставно рефинансирање у приватне кредите."

Морате знати шта ћете пропустити ако рефинансирате, и одлучите да ли је то вриједно или не.

Одлучите да ли је рефинансирање студентских кредита право за вас

Ако сте тренутно уписани у плану отплате на основу прихода, изгубићете приступ томе ако рефинансирате своје савезне студентске зајмове. Аутоматски ћете се дисквалификовати из програма као што је опраштање кредита за јавне услуге.

То је речено, рефинансирање моћи пружити вам бољи начин за отплату студентских кредита. Зајмопримци који не желе да користе федерални план отплате или немају право на програме опроста могу имати користи од рефинансирања ако могу добити повољније услове кредита и нижу каматну стопу него што је тренутно на њиховом студентском дугу.

Не заборавите да израчунате трошкове рефинансирања. Из тога произилази потпуно нови кредит, што значи добијање нових услова кредитирања и плаћање ствари као што су накнаде за издавање.

Можда се не исплати ако не уштедите довољно путем нове, ниже каматне стопе. Зато је важно водити бројеве прије доношења коначне одлуке!

На крају, морате себи поставити неколико важних питања:

Хоћете ли искористити све савезне бенефиције или програме отплате? Ако је одговор да, немојте рефинансирати своје зајмове. Изгубићете приступ ономе што вам је потребно.

Да ли ће вам рефинансирање уштедети новац? Да, нижа каматна стопа је добра ствар. Али мораш да бежиш све бројеве, укључујући и накнаде, како би се утврдило да ли ће вам рефинансирање заправо помоћи да уштедите новац док отплатите дуг.

Да ли ће ваши нови услови кредитирања негативно утицати на вас? Проверите нови рок кредита (колико времена ћете извршити) пре него што рефинансирате и будите сигурни да вас неће оставити да плаћате кредит током дужег временског периода - што би вас могло коштати више у интересу, чак и ако пребаците на нижу стопу. Знајте шта ће вам бити и месечно плаћање, и будите сигурни да је можете поуздано приуштити и да нећете заостати у плаћању.

Потражите праву компанију за рефинансирање

Роберге истиче да све компаније за рефинансирање не нуде исте погодности. "Важно је разумети шта све добијате прије него што одаберете зајмодавца с којим ћете радити", савјетује он.

Он је навео неколико питања која би требало увек да питате зајмодавца пре рефинансирања, укључујући:

• Да ли нудите опције одлагања за финансијске тешкоће?
• Да ли постоји клаузула која дозвољава отпуштање дуга приликом смрти или трајног инвалидитета?
• Ако имате ко-потписника, да ли постоји доступан образац за објављивање ко-потписника?

Компаније као што су СоФи, Еарнест и Грађанска банка познате су по томе што нуде добре услове и стопе за зајмопримце који желе рефинансирати савезне студентске кредите. Можда ћете желети да почнете са истраживањем ових зајмодаваца, али погледајте и друге опције.

Можда ћете желети да разговарате са представником у којем тренутно имате банку да бисте могли да истражите опције које имају. Или потражите локалну кредитну унију, која члановима често нуди конкурентније каматне стопе.