Преглед садржаја:
- Однос становања ДТИ је само један фактор
- Укупни ДТИ укључује друге мјесечне трошкове
- Узорак ДТИ прорачуна
- Исто важи и за куповну моћ
Може постојати велика разлика између колико кућа можете да приуштите и колико хипотекарни зајмодавац мисли да можете купити. Ваша куповна моћ се одређује упоређивањем месечних исплата дуга са бруто платом. Неки зајмодавци су спремни да допусте да већи део ваше плате иде ка исплатама хипотека, што повећава вашу куповну моћ, док су друге конзервативније омјер дуга и прихода. Максимални износ кредита који је зајмодавац спреман да финансира разликује се од максималне куповне цијене. Ваша капара, плус максимални износ кредита, одређује цену куће коју можете купити.
Однос становања ДТИ је само један фактор
Зајмодавци преферирају однос ДТИ за становање од 28%. То значи да је ваш месечна исплата хипотеке, укључујући главницу и камату, плус месечни порез на имовину, осигурање за власнике кућа и удружења власника кућа, не може прећи 28 процената ваше месечне плате. Однос ДТИ становања је такође познат као фронт-енд ратио; то је први од два ДТИ омјера који зајмодавци користе за израчунавање колико кућа можете приуштити. Неки зајмодавци и кредитни програми нуде већи омјер ДТИ ако ваш случај укључује одређене повољне факторе, као што су висок кредитни резултат, велика капара или добре резерве.
Укупни ДТИ укључује друге мјесечне трошкове
Други ДТИ омјер укључује ваше стамбено плаћање плус вишекратне мјесечне дугове, као што су минималне уплате на кредитне картице, плаћање аутомобила, дјечји додатак и исплате студентских кредита. Ова бројка је позната као "укупни ДТИ" или бацк-енд однос и обично је ограничен на 36 процената. Ако постоје други фактори компензације, зајмодавац може прихватити виши бацк-енд ДТИ. У неким случајевима, као што су оне које укључују Федералну стамбену администрацију и кредите за питања ветерана, зајмодавци могу дозволити веће задуживање, са бацк-енд ДТИ у распону од 50%.
Узорак ДТИ прорачуна
Можете израчунати максималну мјесечну уплату коју ће вјеровник вјероватно омогућити на темељу ваше плаће. Рецимо да ваша годишња плата пре пореза износи 54.000 долара, а ваш месечни бруто приход је 4.500 долара (54.000 долара / 12). Имате 15.000 долара дуга по кредитним картицама, а минималне уплате на те картице су 500 УСД месечно. Под претпоставком да је максимални одбитак ДТИ 36 посто, можете приуштити да платите до.36 * 4.500 долара, или 1.620 долара, за стамбене и текуће трошкове. Са овом цифром, онда можете сазнати колики део стамбеног плаћања можете да приуштите тако што ћете одузети 500 $ од 1.620 долара, што је 1,120 долара. Разлика је 1,120 $. Пошто је 1.120 $ само 25% ваше месечне плате ($ 1.120 / $ 4.500), добро сте у оквиру дозвољеног опсега ДТИ од 28%.
Исто важи и за куповну моћ
Већина зајмодаваца само финансира део цене куће и обично је не више од 97 процената. Морате смислити разлику - капару. Што је већи ваш предујам, то више куће можете да приуштите на плату. На пример, ако је зајмодавац спреман да финансира износ кредита до 140.000 долара на основу ваше плате, а имате 60.000 долара као предујам, можете купити кућу од 200.000 долара. Међутим, ако имате само 10.000 долара за предујам, можете приуштити само цијену куће од 150.000 долара.