Разлика између номиналних и ефективних каматних стопа

Без обзира да ли узимате кредит за куповину новог аутомобила или користите кредитну картицу за куповину, зајмодавци вас опћенито савјетују номинална каматна стопа коју ћете платити на стање. Међутим, када отплаћујете кредит, обично ћете завршити плаћањем већег процента камате од номиналне стопе коју наводите - познате као ефективна стопа. Разлика између ова два износа је резултат периода спајања које узима у обзир ефективна каматна стопа.

Сложеност је главна разлика између стопа

Периоди везивања се односе на број пута годишње обрачунате камате и додају неплаћени салдо. Већина компанија за кредитне картице, на пример, каматне стопе на месечној основи - значи да сваки мјесец повећавају неплаћени износ за једну дванаестину годишње каматне стопе. Другим ријечима, ако ваша кредитна картица нуди каматну стопу од 12%, али се она саставља мјесечно, Ваш салдо ће се повећавати за један посто сваког мјесеца. Стопа од 12% је номинална стопа, која вам даје мјесечну номиналну стопу од једног процента.

Ефективне каматне стопе и капитализација

Када се баланс кредита заокружује месечно, ви заправо плаћате више од 12 процената сваке године - тачан износ је ефективна каматна стопа. Ефективне каматне стопе узимају у обзир број периода састављања и чињеницу да камата се капитализира након сваког периода.

Капитализација значи да се камате обрачунавају након сваког периода повећање дуга за време наредног интервала мешања. Једноставно речено, камата се наплаћује по претходним каматама ако се не исплати у наредном интервалу спајања. На пример, ако је стање на крају првог месеца 1.000 УСД и када се наплаћује 1% камате, или 10 УСД, износ који се користи за израчунавање камате на крају другог месеца је 1.010 $. У овом примеру, зајмодавац наплаћује камату на камату - а ефективне каматне стопе одражавају праву каматну стопу коју плаћате на крају године због тога.

Израчунавање ефективних каматних стопа

Ако знате шта је номинална, или наведена, каматна стопа, можете схватити која је ваша ефективна стопа са следећом формулом:

Ефективна каматна стопа (ЕКС) = (1 + а / б) б - 1

а = номинална каматна стопа изражена као децимална (тј. унесите.10 за 10%)

б = број периода спајања у једној години

Пример кредитне картице

Да илуструјемо како ово функционише, претпоставимо да пребаците биланс од $ 10,000 на нову кредитну картицу која нуди уводну каматну стопу од 9 процената за прву годину, умножену на месечној основи. Ваша ефективна каматна стопа израчунава се као:

ЕИР = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 ор 9.38%

Ефективна каматна стопа је за 0,38 одсто виша од оглашене номиналне стопе. Ако одржавате равнотежу од $ 10,000 током године, заправо ћете платити $ 938 у интересу - а не $ 900 до које бисте дошли када користите само номиналну стопу.