Како добити кредит за домаћи капитал

Ако сте дуго на капиталу, али немате новца, узимање зајма од ваше имовине може помоћи у финансирању поправки, консолидацији дуга, плаћању медицинских трошкова или једноставно осигурати средства за одмор из снова. Типичан максимум за стамбени кредит је 75 до 80 посто вриједности куће, умањен за износ хипотеке - иако ће неки зајмодавци премашити те прагове и посудити до 100 посто или више вриједности куће. Зајмодавцу је потребна процјена имовине, за коју ћете бити наплаћени, и повући ћете копију Вашег кредитног извјештаја. Осим тога, главна папирологија укључује доказивање Ваших прихода - није ни приближно тако напорно као што је потребно за примарну хипотеку - али процес и даље траје од једног до два мјесеца.

Потреба за капиталом и кредитна оцена

Нема периода чекања између куповине вашег дома и подношења захтјева за стамбени кредит или кредитну линију - можете поднијети захтјев у било којем тренутку, све док имате потребан постотак ваше куће, што вам оставља довољно капитала када примарна хипотека се одузима. Такође вам је потребан солидан кредитни резултат. Посебни захтјеви разликују се по зајмодавцима и кредитним производима, али опћенито кредитни резултат у високим 600 или више даје вам најбољу прилику.

Услови и процес отплате

Услови стамбеног кредита варирају у зависности од понуде зајмодавца и преференција потрошача. Многи стамбени кредити и кредитне линије имају рок отплате од 15 година, мада могу бити кратке од пет година и 30 година.

Отплата може бити у облику редовних месечних исплата, као код примарне хипотеке. Алтернативно, можете одабрати да плаћате само камате у раној фази кредита, измишљајући са баллоон паимент касније. Посебно уобичајена понуда са кредитним линијама кућног капитала, овај приступ чини позајмљена средства ранијим, али много скупљим. Чак и ако се исплата балоном одвија на крају тог рока, прелазак са камате на камате и отплате главнице може узроковати значајно повећање мјесечног рачуна.

Покретање процеса

Процес добијања стамбеног кредита варира од стране зајмодавца. Неки зајмодавци нуде вишеструке методе примене, као што су онлајн, преко телефона и лично. Други више воле да се пријавите преко њиховог жељеног метода, као што је заказивање разговора са специјалистом за позајмљивање да вас прође кроз апликацију и пређете преко својих квалификација. Бићете обавијештени о потреби за вањском процјеном и за копију вашег кредитног извјештаја. Као део федералног Закона о истини у позајмљивању, зајмодавци морају да вас обавесте о роковима и трошковима кредита када вам дају захтев. Ако је потребна процена унутрашњости, поставићете термин за ово. Неки зајмодавци такође наручују извештај о власништву.

Ундервритер Екаминатион

Када се апликација заврши, осигуравалац кредита прегледава ваш профил и упоређује га са стандардима зајмодавца за кредите за кућни капитал и вредности куће у вашем подручју. Можда ћете у овој фази морати доставити документе који потврђују ваше финансијске информације, као што су порески извјештаји, обрасци В-2 или исплате за плаћање, те банковне или брокерске изјаве. Зајмодавци могу имати списак докумената који детаљно описују шта треба да пружите, што вам помаже да имате све спремно када је то потребно. Ако добијете одобрење, добићете писмену обавезу у којој се наводи износ расположив за ваш кредит и важећи услови. Зајмодавац би могао да спроведе и неке провере у последњем тренутку, на пример провјеру вашег запослења и ваше осигурање.

Време затварања

Завршни процес за стамбени кредит је завршетак. То је састанак између вас и заступника зајмодавца, као и било ког другог ко може бити потребан. Често то радите лично. Ви ћете платити све трошкове затварања или ћете се сложити да их пребаците на позајмљени износ. Трошкови затварања могу, између осталог, укључивати накнаду за пријаву, накнаду за претраживање наслова и накнаду за процјену. Када се папири потпишу, договарају се да се средства расподјеле вама. Ако се предомислите, обично имате три дана да откажете кредит, познат као право на поништење.

Ризици кредита

Кредити за главницу капитала носе одређени ризик. Вредности некретнина се временом мијењају, а ако узмете кредит за стјецање власничког удјела након куповине на врху стамбеног тржишта, можете завршити дуговањем више него што ваша кућа вриједи ако тржиште тада падне. Са кућном кредитном линијом можете завршити плаћањем више ако је ваш уговор везан за тржишне каматне стопе. На примјер, ако имате ХЕЛОЦ постављен 5 посто изнад основне стопе, а премија се повећава, ваша позајмљена средства такођер се повећавају.