Преглед садржаја:
Индустрија осигурања се у одређеној мјери ослања на "добру праксу вјере" када прихваћа ријеч осигуратеља о њеним околностима или увјетима. Неповољна селекција настаје када се осигураници погрешно представљају током процеса преузимања ризика. Ова погрешна тумачења изазивају ефекат таласања који утиче на добит осигуравајуће компаније као и на друге осигуранике.
Осигурање осигурања
Процес осигурања осигураника је осмишљен тако да помогне осигураватељима да мјере факторе ризика и утврде вриједности трошкова на основу количине присутног ризика. У ствари, фактори ризика делују као смернице за одређивање премијских стопа и износа покрића, као и других услова повезаних са политиком. Ако осигуравајуће друштво нема сазнања о постојећим ризичним факторима унутар одређене групе осигураника, компанија завршава плаћањем више потраживања него што се очекивало. Ова група осигураника резултира из процеса који се назива неповољна селекција, гдје одређена политика или план привлачи одређену врсту осигураника.
Узроци
Мјерења ризика које врше осигуравајућа друштва темеље се на информацијама добивеним од осигураника. Осигурање доступним различитим групама људи са различитим факторима ризика доводи до тога да они који носе највећи ризик купују у плану осигурања, према Монеи Термс, ресурсном мјесту за финансијско управљање. Као резултат, неповољни процеси селекције се развијају када они који имају највише фактора ризика ускраћују информације у вези са својим стањем у покушају да добију осигуравајуће покриће.
Еффецтс
Пошто се осигуравајућа друштва специјализују за балансирање ризика са профитима и трошковима, осигураници који носе највише фактора ризика плаћају највише премије, док они који имају мало или нимало фактора ризика плаћају најниже премије. Према информацијама о здравственом осигурању, неочекивана исплата штета која је резултат неповољних одабира захтијева да осигуравајућа друштва подигну премијске стопе на свим нивоима. Ово подстиче многе осигуранике са ниским ризиком да прекину своју покривеност, што заузврат доводи до још једног повећања премије како би надокнадили губитак осигураника. Овај процес се може поновити - са све више и мање ризичних осигураника који одустају - док се не оставе само високоризични осигураници.
Заштитне мере
Да би се смањили ефекти негативног одабира, осигуравајућа друштва предузимају одређене заштитне мјере које се појављују у оквиру њихових увјета за стјецање права, цијена и опција покрића. Могућности прихватљивости и покривености могу се појавити као клаузуле о искључењу, као што су здравствене осигураватељи искључили покриће за постојеће услове или наметнули период чекања прије покривања постојећег стања. У случају предузетих мера цена, осигуравачи могу наплатити веће премијске стопе на основу статистичких информација, у складу са условима у новцу. Пример за то је како ауто осигуравачи обично наплаћују веће премије за одређене типове возача или одређене моделе возила.
Разматрања
У неким случајевима, осигуравајуће друштво може подузети агресивне кораке како би избјегло вјероватноћу негативног одабира тако што ће дизајнирати типове специјализираних планова, према информацијама здравственог осигурања. Ова пракса је позната као "берба трешње" или "скрем крема". У ствари, осигуравачи осмишљавају план политике који привлачи појединце са ниским ризиком на основу статистичких информација прикупљених о одређеној групи становништва. Као резултат тога, осигуравачи могу оглашавати ниске премијске стопе како би потакнули полазнике. Осигураватељи и даље остварују добит због ниских стопа потраживања, што им омогућава да одржавају ниске премијске стопе и задрже своје постојеће осигуранике