Циљеви депозита

Депозити су кључни дио сваког плана улагања и штедње. Иако у току рецесије депозитни рачуни могу платити знатно мање камате због ниских стопа, банковни депозити пружају штедише мјеру сигурности која се не може наћи негдје другдје. Активно управљање Вашим депозитним рачунима ће осигурати да знате како ови штедни инструменти функционишу, што је први корак ка постизању ваших финансијских циљева.

Основе

Главни циљ депозита је уштеда новца на сигурном рачуну. Чувари обично користе депозитне рачуне за дуги распон, иако банке нуде депозитне производе за рокове од једне седмице за одређени праг средстава (обично најмање 100.000 долара). У зависности од апетита штедиша за ризик, депозитни рачуни могу бити само дио портфеља, већи дио укупног плана штедње или чак и једина инвестиција. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) подсјећа нас да ниједан депонент није изгубио чак ни динара ФДИЦ-осигураних рачуна, што је важно за конзервативне инвеститоре који желе сигурно мјесто за улагање новца, док зарађују скромне каматне стопе.

Врсте

Депозити помажу штедишама да достигну финансијске циљеве пружајући широк спектар типова рачуна. Ако је циљ депозита обезбјеђивање обрачуна камата у сигурном окружењу, тада су доступне многе опције из којих се може одабрати. Депозитни цертификати или ЦД-ови су један од најпопуларнијих типова депозита. ЦД-и нуде фиксну каматну стопу на своту новца у замјену за привремену обвезу депонента. Велика предност за ЦД-ове је флексибилност; Термини ЦД-а крећу се од седмице до 10 година или дуже, углавном се плаћају највише стопе приноса за најдужи рок. Иако власници ЦД налога могу да уклоне камату док се нагомилавају, повлачења из износа главнице могу покренути казне.

Насупрот томе, штедни рачун плаћа камату и истовремено омогућава власнику да направи одређени износ повлачења мјесечно без казне. Штедни рачуни су у прошлости плаћали ниже каматне стопе од ЦД-ова, иако се то промијенило посљедњих година популарношћу штедних рачуна на тржишту новца. Тржишта новца плаћају банкама веће каматне стопе на новац који улажу, што банкама омогућава да пренесу вишу каматну стопу на депозитне клијенте.

Фунцтион

Депозитни рачуни постижу испуњење својих циљева искориштавањем временске вриједности новца. То значи да, пошто се камата акумулира, она је "сложена", што вам омогућава да зарадите камату изнад камате. У суштини, ако имате 1.000 долара на штедном рачуну, а рачун зарађује 30 долара камате у мјесецу, сљедећи мјесец банка ће вам платити камату на 1.030 $ (под увјетом да не вршите повлачења).

Још једна кључна функција депозита је стопа конкурентности. Због тога што многе банке и друге финансијске институције нуде депозитне рачуне, штедиша је корисник високо конкурентног окружења. То значи да ће, чак иу вријеме генерално ниских каматних стопа, банке увијек требати и жељети штедише, нудећи корисницима додатне погодности и повластице.

Стратегиес

Због великог броја банковних депозита, штедише могу планирати циљеве на основу различитих дужина термина и типова рачуна. На пример, депонент може "да лови" депозит од 9.000 долара, разбијајући суму на три ЦД-а од 3.000 долара, сваки од два месеца. Ова стратегија ослобађа штедиша од тога да целу суму повеже на дужи временски период, стварајући флексибилност.

Многи депоненти користе штедњу и ЦД-ове као додатак мјесечним приходима (или, ако сте довољно сретни да имате велике депозите, цијели мјесечни приход). Овај приход од камата може се послати поштом депоненту или пребацити на текући рачун.Само имајте на уму да ће ова стратегија смањити дугорочне камате које се нормално нагомилавају путем компензације.

Разматрања

Историјски гледано, ЦД-ови (укључујући ЦД-ове за појединачне пензијске рачуне) су платили највише камата, затим штедни рачуни, а затим текући рачуни који носе камату. Ова наредба се значајно промијенила у посљедњих неколико година, јер су банке утврдиле да ЦД-ови дају релативно мали приход банкама. Висококвалитетни текући рачуни, који плаћају поређење са штедним рачунима, постају све популарнији. Укратко, требало би да питате свог банкара који рачуни плаћају најбоље каматне стопе.

Још једно разматрање је да главни циљ депозитних рачуна да се плати камата са сигурношћу не гарантује високе стопе приноса, посебно у поређењу са ризичним инвестицијама као што су акције. Током рецесије која је почела 2007. године, на пример, влада је позајмљивала банкама јефтин новац; то је значило да банке нису захтијевале онолико штедиша, колико су опћенито смањивале каматне стопе. Не заборавите узети у обзир сигурност и флексибилност, заједно са каматним стопама, приликом планирања циљева уштеде депозита.