Шта је 3/1 хипотекарни кредит?

Кредитори нуде разне опције хипотекарног кредита. Једна од опција је хипотека која се може подесити, такође позната као АРМ, а не хипотека са фиксном стопом. Сваки АРМ има уводни период у коме је стопа фиксна, а затим период прилагођавања, где се каматна стопа периодично прилагођава зависно од кредита.

Хипотека у АРМ-у има промјењиву каматну стопу.

Временски оквир

3/1 подесиве стопе хипотека имају два значајна временска оквира. Прво, ова три представљају број година колико траје уводна каматна стопа. Друго, оно представља колико често се каматна стопа прилагођава након завршетка уводног периода.Уз хипотекарну стопу од 3/1, каматна стопа се мијења једном годишње након прве три године.

Карактеристике

3/1 подесиве каматне стопе немају све исте карактеристике. Хипотеке са прилагодљивом стопом могу имати различите лимите за ограничавање промена на кредит. Неки АРМ-ови имају периодичне измене, које ограничавају износ који каматна стопа може да промени свако прилагођавање. На пример, периодична капа од 1 процента на АРМ 3/1 би значила да каматна стопа не може да се повећа или смањи више од 1 процената након сваке године. Доживотна граница ограничава износ који каматна стопа може промијенити током трајања хипотеке. На пример, 4 проценат доживотног ограничења на АРМ 3/1 који је започео са 6 процената би спречио да стопа буде изнад 10 процената или испод 2 процента.

Фунцтион

Сваки 3/1 АРМ је везан за индексну каматну стопу која се користи за израчунавање нове каматне стопе при свакој планираној промјени. Уобичајени индекси укључују Лондонску међубанкарску стопу понуде (ЛИБОР) и индекс трошкова трошкова. У индекс каматне стопе се додаје маржа, која је одређена банком на основу ваше кредитне способности. На пример, ако ваш 3/1 АРМ има маргину од 3 процента и индекс каматне стопе је 5,4 одсто када је каматна стопа планирана да се промени, нова стопа би била 8,4 одсто.

Потенцијал

Предност хипотекарних кредита АРМ је и недостатак: Ваша каматна стопа ће се променити без потребе да узимате нови кредит. Ово је значајна предност када падају каматне стопе јер ће стопа ваше хипотеке пасти, а да не морате да плаћате трошкове затварања рефинансирања хипотеке. Међутим, ако се каматне стопе повећају, каматна стопа на ваш кредит ће се повећати.

Упозорење

Чувајте се хипотекарних кредита АРМ-а са ниском стопом увођења јер ће се каматна стопа прилагодити тржишној стопи након уводног периода. Према Федералним резервама, неки зајмодавци ће понудити брзину задуживања, која је нижа од збира марже плус индекса каматних стопа. Међутим, ова стопа може значајно порасти након уводног периода, који је само три године са АРМ 3/1. Морате пажљиво размислити о томе колико би веће исплате утицале на вашу способност да отплатите кредит, јер ако не можете извршити плаћање, можете изгубити свој дом због оврхе.