Кредити за домаће дионице

Домаћини који требају готовину да би плаћали школарину за школовање за дјететово образовање, на примјер, или да финансирају велики ремодел, могу доћи у искушење да погледају свој дом као прасе. Кућни кредити, који се задужују у односу на вриједност куће, један су од начина да се дође до новца. Стручњаци за хипотеку и рефинансирање воле их зато што су често упола скупљи од облика дуга као што су кредитне картице, и зато што корисници често користе имовину у коју су већ уложили значајна средства. Ипак, кредити за куповину капитала нису увек најбоља опција и могу бити скупи ако се њима рукује на погрешан начин.

кредит: Хемера Тецхнологиес / ПхотоОбјецтс.нет / Гетти Имагес

Кућни кредити су обично ограничени на 80% вриједности вашег дома.

Бетх Давиес, писац личних финансија

Урадите: Истражите уштеде трошкова

Када узмете кредит за стјецање капитала, морате пазити на скривене трошкове као што су трошкови затварања. Често можете добити нешто вишу каматну стопу на кредит и не морате платити трошкове затварања, каже Барри Хабиб, главни стратешки директор за Ресидентиал Финанце Цорп. У зависности од величине кредита и доступности резултирајућих плаћања, већа је стопа може у коначници бити бољи посао од плаћања трошкова затварања. Неки зајмодавци такође могу понудити попусте за пријаву за аутоматско дебитно плаћање или за друге рачуне у банци.

Урадите: Гледајте износе

Кредити су обично ограничени на 80% вриједности ваше куће, умањени за износ који се дугује на хипотеку. На пример, за дом вредан 200.000 долара који има хипотеку за 140.000 долара, највећи кредит који би банка могла да понуди би била 20.000 долара. Имати премало капитала, може вас спријечити у рефинанцирању или отежати приуштити продају. То такође може да остави прекомерно заостале зајмопримце у неизвесности близу дуговања више него што су њихови домови вредни ако се економија окрене на горе или када се њихове финансијске околности промене.

Немојте: заборавити на рефинансирање као другу опцију

Када су хипотекарне стопе ниске, власницима кућа је често боље да рефинансирају своје хипотеке како би добили нижу стопу, побољшавајући свој новчани ток у том процесу, каже Малцолм Холленстеинер, директор продаје кредита за становништво и производе за ТД банку. Средином маја 2013. године, 30-годишња хипотека је у просјеку износила 3,76%, насупрот 6,19% за кредит од 30,000 долара кућног капитала. Компромис: Рефинансирање може продужити распоред отплате и стагнацију капитала. Међутим, у окружењу у којем каматне стопе расту, кредити за дионице постају атрактивнији јер омогућавају власницима кућа да задрже ниску стопу хипотеке, а да и даље задужују оно што им је потребно.

Немојте: одбројавати ХЕЛОЦ

Кредитна линија за кућни капитал може бити боља опција ако требате посудити, каже Хабиб. Средином маја 2013. године, ХЕЛОЦ са 30.000 долара имао је просечну стопу од 5 процената, у поређењу са 6.19 процената за домаћи зајам истог износа, каже Банкрате.цом. ХЕЛОЦ-ови функционишу као кредитна картица, а само за наплату камата од корисника који се повлаче, а који се не враћа брзо. У међувремену, кредити за домаће власништво имају одређен распоред отплате за неколико година. Међутим, ХЕЛОЦ-ови нису савршени - познато је да их банке сијеку ако се не користе, а њихове варијабилне стопе могу брзо расти.

Можда: Врап Лоанс ин Рефинанцинг

Зајмопримци који имају веће каматне стопе на стамбене кредите често их могу замотати у своју нову хипотеку када рефинансирају, каже Дебра Гоодрицх, извршна потпредсједница стамбених кредита у Стерлинг банци. То може резултирати већим трошковима затварања, јер је кредит већи, али је вјероватно да ће се укупни трошкови смањити ако је стопа нижа.

Размотрите: одбитке

Служба за интерне приходе рачуна камату плаћену на кредит за стицање власништва на домаћем тржишту као квалификован за одбитак камате на хипотеку, али са неколико низова. Само се дио дуга квалифицира, ограничен на мањи износ од 100.000 - 50.000 долара, ако је поднесен одвојено - или износ који је једнак поштеној тржишној вриједности куће умањеној за све неплаћене хипотекарне дугове. Осим тога, само порески обвезници који исказују своје одбитке могу тражити ову корист.