Преглед садржаја:
У одобрењу, зајмодавац испитује ваше финансијске информације, укључујући доказе о вашим приходима и кредитном извјештају, како би одредио колико ће бити спреман да позајми. Да бисте проценили колико ћете се вероватно квалификовати, морате израчунати свој приход и рачунати за сваки дуг за који сте одговорни, а не само за оне који се односе на становање. За разлику од претквалификације, која се ослања на податке које сте дали, претходно одобрење је снажан показатељ максималне величине ваше хипотеке. Писма за одобрење преапартмана важе углавном за 60 до 90 дана.
Одређивање фактора
Кључни фактори у одређивању колико ћете моћи да позајмите су:
- Ваш однос дуга према приходу, или ДТИ
- Ваша капара
- Ваша кредитна историја
- Вредност имовине
Ваш однос дуг-приход је једини највећи фактор у одређивању да ли ће ваш захтев за одобрење бити одобрен и за колико, према истраживању Фаир Исаац корпорације за управљање кредитним ризиком у Сједињеним Државама и Канади. Разматрају се два ДТИ омјера - омјер фронт-енд и бацк-енд омјер.
Предњи ДТИ омјер
Предвиђени омјер мјери који постотак ваших прихода иде према трошковима становања. Зајмодавац преузима бруто приходе прије опорезивања из свих извора. Затим се израчунава колико ће бити планирани мјесечни трошкови становања, укључујући главницу хипотеке и камате, порезе на имовину и осигурање. Циљни број је 28% - зајмодавци воле да ваши трошкови становања износе 28% од бруто мјесечног дохотка, иако могу ићи већи ако је остатак захтјева јак.
Бацк-енд ДТИ омјер
Ваш бацк-енд коефицијент узима ваш бруто приход и мјери га на све понављајуће дугове - не само на вашу хипотеку, већ и на сва плаћања аутомобила, студентске кредите, отплате дуга по кредитним картицама и личне кредите. Максимални зајмодавци које овдје прихвате је 43 посто, и вјеројатније је да ћете видјети да се зајмодавци оглушују о некога тко је близак том броју него што ћете наћи зајмодавца који ће га надмашити. Овдје можете добити више простора за помицање ако су неки од кредита у року од неколико мјесеци од исплаћивања.
ПИТИ Ратио
Такође ћете морати да израчунате ваш ПИТИ. Овим се испитују ваша главница, камате, порези на имовину и осигурање као проценат вашег прихода. Стандард је 29 одсто - имаћете проблема са одобравањем зајма ако је ваш већи, поготово ако је већи од 32 одсто.
Однос плаћања и ЛТВ
Ако ваши показатељи нису у складу са стандардима, можда ћете ипак моћи да добијете одобрење за хипотеку ако сте спремни да направите знатну капару. Што више спуштате, то више коже имате у игри и што више морате изгубити ако сте задани. Ово је посебно тачно ако си можете приуштити да платите 20 или више од цене куће. Износ аванса је изражен у омјеру зајам-вриједност, а што је виши ЛТВ, већи је ризик. Ако сте спремни да платите 20.000 долара на дому од 100.000 долара, ваш ЛТВ је 80 посто - врло респектабилан број. Исти износ на кући од $ 400,000 би оставио ЛТВ од 95%, и ставио би вас у скуп више ризика који би смањио ваше шансе за добијање одобрења.
Сампле Цалцулатион
Рецимо да зарађујете 5.000 долара месечно и да имате 750 долара месечних трошкова који нису везани за становање. Ваши максимални мјесечни трошкови становања за већину зајмодаваца били би 1.400 долара - или 28 посто према вашем омјеру ДТИ. Међутим, ваш повратни ДТИ омјер би укључивао и ваше остале дугове. На цифри од 43 одсто, то би било $ 5,000 (0,43) -750 - што вам у овом случају даје исту цифру од 1.400 долара. Ваш ПИТИ од 29 процената би био $ 1,450 ($ 5,000 к 0,29).
Као резултат тога, вероватно ћете бити одобрени за хипотеку која би захтевала процијењених 1.400 долара мјесечно када би се урачунали порези и осигурање, под претпоставком да је ваш кредитни резултат и ЛТВ однос задовољан зајмодавцу.