Како функционише рефинансирање?

Рефинансирање у основи значи подношење захтјева за нову стамбену хипотеку. Када рефинансирате свој дом, замењујете постојећи стамбени кредит новим, што вам може омогућити да прилагодите рок кредита, каматну стопу, износ месечне хипотеке или капитал у вашем дому. Кредитори често рефинансирају стамбене кредите како би искористили ниже каматне стопе или ослободили новац за друге трошкове. Смањењем ваше месечне исплате хипотеке или преосталог трајања вашег кредита на дужи рок, можете потенцијално уштедети плаћање десетина хиљада долара у интересу.

Шта је то

Размотрите трошкове рефинансирања

Када одлучите да рефинансирате своју стамбену хипотеку, можда желите прво да разговарате са својим првобитним зајмодавцем. Од вас ће се тражити да прођете кроз кредитну провјеру и провјеру запослења. Увијек је паметно затражити процјену добре вјере у писаној форми од кредитне институције, посебно ако разговарате с више од једног зајмодавца. Ви ћете желети да будете сигурни да разумете све укључене трошкове, као што упоређујете зајмодавце и најбољу каматну стопу сваке понуде. Важно је запамтити да рефинансирање долази и са трошковима обраде кредита. Желите да утврдите да ли ће нека дугорочна штедња превагнути над трошковима везаним за рефинансирање кредита. Накнаде за трансакције и други скривени трошкови повезани са рефинансирањем могли би умањити уштеде на дужи рок. У зависности од ваше ситуације, можда има више смисла искористити ниже каматне стопе тако што ћете рефинансирати ауто кредит или дуг кредитне картице.

Упоредите каматне стопе

Ако рефинансирате финансијску институцију која држи вашу прву хипотеку, питајте да ли постоје посебни попусти за успостављене клијенте или ако се одређене накнаде могу одустати. Док су каматне стопе важне, требате узети у обзир укупне трошкове кредита, укључујући накнаде за одобравање кредита и бодове. Разговарајте са својим зајмодавцем о појединостима. Желите да упоредите каматне стопе користећи исти број бодова. У принципу, свака точка коју плаћате, или 1 проценат износа кредита, смањује каматну стопу за 1/4 посто.

Питајте се да ли ће се на крају исплатити

Да бисте утврдили да ли ће се рефинансирање ваше стамбене хипотеке исплатити у вашем случају, запитајте се да ли можете рефинансирати каматну стопу најмање 2 посто ниже од онога што сада плаћате. Запамтите, међутим, да ако плаћате нижу каматну стопу, имат ћете мање камате за одузимање од вашег прихода који долази од пореза. Са друге стране, неки трошкови рефинансирања су порезно признати у години када се рефинансира.

Уместо тога, размислите о кредиту за кућни капитал

Ако размишљате о рефинанцирању свог дома како бисте консолидирали друге дугове, можда бисте требали размислити о кредиту за стјецање капитала. Зајам за капитал омогућава власнику куће да позајми новац коришћењем акумулиране вредности куће као колатерал. Док зајмодавци обично сматрају да је зајам о власничком капиталу у кући као кредит са ниским ризиком и олакшавају зајмопримцима да добију, са недавним падовима на данашњем тржишту некретнина, вриједност неких некретнина заправо опада, остављајући власника дугује више новца него његов или њена имовина је вредна.