Преглед садржаја:
Свака финансијска институција поставља властите критерије за одобравање захтјева за кредитне линије. Иако се специфичне смјернице разликују, одлуке о кредитирању се у коначници своди на ризик у односу на награду. Банке процјењују потенцијалну зараду на кредитној линији у односу на ризик неиспуњавања обавеза дужника. Ви повећавате своје шансе за добијање одобрења за кредитну линију ако можете показати своју кредитну способност. Банке оцјењују кредитну способност кориштењем такозваних пет кредитних кредита.
Основе кредитне линије
Кредитне линије су отворени зајмови често са варијабилним стопама које можете повући и вратити много пута. За разлику од ауто кредита или хипотека, кредитне линије немају фиксне исплате или одређене датуме завршетка. Месечне исплате су често само камате, што погодује зајмопримцима са ограниченим новчаним током. Међутим, ако не плаћате главницу, никада нећете смањити дуг и то излаже вашег зајмодавца на повећан ниво ризика у поређењу са зајмовима који захтијевају мјесечна плаћања главнице и камате. Поред тога, кредитне линије често имају промјењиве каматне стопе које су везане за основну каматну стопу. Ваше исплате могу да се значајно мијењају током времена.
Капацитет
У области кредитирања, капацитет се односи на вашу финансијску способност за отплату кредита или кредитне линије. Зајмодавци користе формулу која се зове омјер дуга и прихода како би одредили вашу финанцијску снагу. То подразумијева подјелу Ваших постојећих мјесечних исплата дуга на Ваш мјесечни бруто доходак. Плаћања по кредитним линијама варирају на основу употребе. Ако имате нулту равнотежу, онда уопште не плаћате. За покровитељске сврхе, зајмодавци обично израчунавају однос ДТИ на основу максималног износа плаћања који би могли настати. Што је нижи ДТИ, то су ваше шансе за добијање кредита веће.
Цхарацтер
Агенција за развој мањина у америчком министарству трговине дефинише карактер као "општи утисак који сте стекли на потенцијалног зајмодавца или инвеститора". Кредитори ће заснивати своју кредитну способност на факторима као што су ваше образовање, радна историја и кредитна историја. Ваша кредитна историја одражава кредите и кредите које сте примили у прошлости и покривају дуговања, извршена плаћања, кашњења и кредитне резултате. Три главна кредитна бироа - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - сви су награђени кредитним резултатима у распону од 300 до 850. Према Екпериан.цом, док већина људи има резултате између 600 и 750, резултат преко 700 је добар. Стања на револвинг дугу, као што су кредитне картице, утичу на ваш резултат. Ви побољшавате свој резултат ако плаћате обртни дуг, а високи салдо може довести до пада ваше оцене. Касне исплате и друге погрдне ставке могу наштетити вашем резултату.
Услови
Услови су потенцијално најпроблематичнији од кредитних 5 Ц јер су под утицајем одређених фактора који су ван ваше контроле. Банка мора одлучити да ли су услови исправни за одобравање ваше кредитне линије. У вријеме рецесије, банке смањују кредитирање. Ово тешко је добити кредит чак и за најкредитније купце. Банка с великим портфељем кредитних линија може сматрати да услови нису у реду за преузимање више изложености тој врсти дуга чак и ако изгледате као велики кандидат за задуживање. Сврха зајма обично има утицај на дискусију о условима, али то се не односи толико на кредитне линије колико обично можете користити за било коју правну сврху.
Главни град
Капитал се разматра у свакој одлуци о преузимању кредита јер зајмодавци желе да виде колико новца имате на располагању. Ако бисте изгубили посао, да ли имате новчана средства за плаћање рачуна, или бисте се у потпуности ослањали на кредитну линију? Штавише, ако вам је потребна кредитна линија за плаћање рачуна, како бисте онда отплатили кредитну линију? Ако побољшате своје шансе за добијање кредита уштедите нешто новца у вашој банци. Међутим, немојте везати сав свој новац у неликвидним средствима, као што су ануитети које не можете лако добити у хитним случајевима. Банке су заинтересоване за капитал који можете лако приступити, а не за дугорочне инвестиције које подстичу вашу нето вриједност.
Колатерална
Неке кредитне линије, као што су капиталне линије, су осигуране за имовину као што је некретнина. То значи да банка има неку врсту регреса у случају да не извршите задуживање. Такође можете приложити кредитне линије за готовину која се чува на банковним рачунима и брокерским рачунима. Колатерал повећава ваше шансе за одобрење јер смањује шансе банке да оствари губитак ако не отплатите дуг. Чак и ако се пријавите за неосигурани кредит, ваша имовина може играти улогу у процесу преузимања ризика. На пример, ако не успете да отплатите неосигурани дуг, банка би потенцијално могла да затражи од суда да положи заложно право на ваш дом или ваш аутомобил док не подмирите дуг. Ако имате заложену имовину, побољшате своје шансе да се квалификујете за чак и неосигурани дуг.