Преглед садржаја:
Кредитна питања су уобичајена међу потенцијалним купцима кућа. Многи купци кућа, посебно они који су прошли финансијске тешкоће, имају наплату, касне исплате, пропуштена плаћања или чак банкрот или оврху на свом кредитном извјештају. Док сви програми хипотекарних кредита имају смјернице које зајмодавци морају слиједити, већина кредитних програма нуди неки облик изнимке за оне који су прошли кредитне проблеме који су можда узроковани околностима изван њихове контроле. Писмо објашњења је дио остваривања тих изузетака.
Хипотека и кредитна питања
Цела сврха смерница за позајмице и процес осигурања је да се утврди и осигура да нови власник куће има вољу и способност да отплати свој кредит. Зајмодавци користе неколико индикатора да би то утврдили. Један од ових показатеља је кредитна историја. Особа која има евиденцију о финансијској одговорности и благовремену отплату дуговања има већу вјероватноћу да врати своју хипотеку од некога тко то не чини. Негативна кредитна питања на кредитном извјештају кажу зајмодавцу да потенцијални зајмопримац можда нема личну или финансијску одговорност неопходну за рјешавање великог дуга, као што је плаћање хипотеке.
Изузеци
Чак и финансијски најодговорнији људи наилазе на ситуације које не могу контролисати и који проузрокују тешке финансијске тешкоће. Примјери тога су смрт примарног хранитеља, болест која угрожава живот или велика тјелесна повреда која омета способност хранитеља да ради. Иако постоје друга питања која зајмодавци сматрају изузетним, сваки кредитни програм има свој властити скуп изузетака. Једна од ствари коју већина зајмодаваца захтева да би размотрили изузетак је писмо објашњења.
Леттер оф Екпланатион
Писмо објашњења објашњава разлоге негативних кредитних проблема у прошлости. Иако ствари у далекој прошлости, као што су пропуштене или касне уплате старије од три или четири године, не требају писмо објашњења, питања као што су пресуда, пореско заложно право, стечај или оврха у том периоду. Сваки кредитни програм има своја правила о томе како недавно негативни кредитни догађај може бити прије него што изузетак захтијева писмо објашњења. Пратећа документација мора да прати сва писма објашњења, а разлог изнесен у писму мора да има смисла, као и да одговара кредитном извештају. Добро писмо објашњења такође објашњава шта се догодило и које ће спријечити да се негативна ситуација понови.
Програмске смјернице
Смернице за конвенционалне позајмице су много теже у погледу изузетака и која објашњења ће прихватити. Владини зајмови који користе Одјељење за стамбена питања и урбанизам, или ХУД, омогућују више слободе у погледу тежине која се даје писмима објашњења и приложеној документацији. Смјернице ХУД-а захтијевају писмо с објашњењем које ће пратити све прошле негативне кредите, чак и ако нема потребе за изнимком.