Како ли процес личне провјере?

Обрада чекова се значајно променила од октобра 2004. године, када је ступио на снагу Закон о брисању за 21. век, познатији као Чек 21. Закон дозвољава финансијским институцијама да замијене папирнате чекове дигиталним сликама које се називају замјенске провјере, што знатно олакшава електроничке трансакције. Према Федералним резервама САД-а, до 2009. године 97 посто свих међубанкарских трансакција укључивало је електронску обраду.

Већина провјера се обрађује електронски. Кредит: Елдад Царин / иСтоцк / Гетти Имагес

Од папирне провере до датотеке са подацима

Ако папирна провера стигне до банке примаоца, она ретко иде даље. Већина банака држи папирнате чекове за одређени период, а затим их уништава. Могућности даљинског депозита значе да неке папирне чекове никада не стигну до банке. Уместо тога, корисник шаље банци слику о чеку. Без обзира на то, међубанкарска обрада чекова започиње кодирањем износа чека као машински читљив текст поред бројева за рутирање, рачун и чекове који се налазе на дну чека. Чек се затим убацује у машину која узима слику предње и задње стране и додаје машински читљиве податке у електронску датотеку.

Идите у Цлеарингхоусе

Датотеке података које се могу читати машином се затим електронски шаљу националној или регионалној клириншкој кући. Банка централних резерви Атланта обрађује већину података о међубанкарским електронским провјерама. Клириншка кућа комбинира податке које прима у један велики фајл, организује их и сортира, а затим шаље свакој банци свој електронски фајл који садржи информације које су му потребне за наплату рачуна својих клијената. Банка централних резерви Цлевеланда ручно обрађује неколико преосталих међубанкарских папирних чекова које прима поштом.

Назад у Банку

Једном када банка прими свој електронски фајл, она одговара фајлу сваком клијенту и наплаћује одговарајући кориснички рачун. Алтернативно, банка може означити и послати податке за рачуне који немају довољно средстава или налог за заустављање плаћања у банку у којој је чек првобитно положен. Клијент добија обавештење о недовољним средствима и првобитни прималац добија копију одбијеног чека.

Обрада Интра-Банк Цхецк-а

Унутарбанковна обрада чекова ради другачије него за међубанкарске чекове. Око 26 процената чекова који су депоновани и повучени на истој банци не пролазе кроз систем електронске обраде. Уместо тога, интерна обрада тзв. "Он-ус" се врши на терет рачуна платиоца и кредитирања рачуна депонента.