Преглед садржаја:
Можете купити или рефинансирати кућу конвенционалним кредитом за рехабилитацију или ФХА 203 (к) зајам. Савезна управа за стамбена питања осигурава програм 203 (к), штитећи зајмодавце ако их не испуните. Конвенционални кредити нису осигурани од стране владе и могу се користити за више врста поправки. И ФХА и конвенционални кредити за рехабилитацију захтевају од лиценцираних извођача да врше поправке имовине. Рехаб кредити се разликују од традиционалних кредита за изградњу, јер можете обновити кредит за рехабилитацију на трајно финансирање након реновирања.
Кредитни критеријуми
Ако је ваш кредит мањи од звјезданог, одлучите се за кредит од 203 (к). ФХА зајмодавци обично захтијевају кредитну оцјену од 640, али могу дозволити оцјене од само 600. ФХА јамство осигурања осигурава већу флексибилност у одређивању кредитних критерија.Конвенционални зајмодавци обично захтијевају најмање 680 за Фанние'с ХомеСтиле рехаб зајам. Зајмопримци са одличним кредитима - и најмање 740 кредитних бодова - добијају најбоље каматне стопе, што може учинити конвенционални кредит за рехабилитацију јефтинијим од ФХА рехаб кредита. У принципу, са било којом врстом кредита, што је већи кредитни резултат, више можете позајмити у односу на вриједност вашег дома.
Ограничења кредита-вредности
Кредитна вредност, или ЛТВ, је однос који описује однос између износа кредита за опоравак и вредности куће након поправки. ФХА има највиши дозвољени ЛТВ за кредит за рехабилитацију у износу од 96,5%, што захтијева 3,5% учешћа. За рефинансирање, потребно је 3,5 одсто капитала да би се испунио ЛТВ захтев. Зајам Фанние ХомеСтиле има нешто мање великодушан ЛТВ на 95 посто, што значи да ће вам требати најмање 5 посто мање или 5 посто капитала на рефинанцирање кредита. И 203 (к) и ХомеСтиле дозвољавају ограничена готовинска рефинансирања, који дозвољавају промену каматне стопе и услова кредита, али не и значајну повраћај новца зајмопримцу.
Показатељи дуга до прихода
Ваша стамбена исплата за ФХА 203 (к) зајам не може премашити 31 посто вашег бруто мјесечног прихода. Стамбено плаћање укључује главницу, камате, порезе и осигурање. Овај лимит је познат као однос дуга према приходу или ДТИ. Ваша стамбена исплата плус периодична месечна отплата дуга такође не може премашити 43% вашег бруто прихода. Међутим, то су смјернице које је утврдила ФХА. ФХА зајмодавац који користи аутоматизовани софтвер за преузимање ризика може да прихвати виши ДТИ однос - до 55 процената.
Зајмопримци ХомеСтиле кредита са нижим кредитним резултатима могу имати укупан ДТИ до 36% и до 45% ДТИ са вишим кредитним резултатима. Однос ЛТВ и тип кредита - фиксна или подесива стопа - такође утиче на то који од два максимална ДТИ се примењују.
Процес изградње
Спецификације радова и понуде лиценцираних извођача одређују износ финансирања обнове које добивате уз 203 (к) или ХомеСтиле кредит. Средства за вријеме трајања пројекта, која су успостављена приликом затварања, чувају средства. Ви повлачите новац и плаћате поправке јер је посао завршен и одобрен од стране зајмодавца. Зајмодавац осигурава да су све спецификације посла испуњене на вријеме и према понудама. Кредит 203 (к) може захтијевати од консултанта који је одобрен од стране ФХА-е који посјети имовину, попунити извјешће с детаљним описом опсега посла који је потребан и даје процјену прије него што добијете кредит. Консултант такође провјерава завршени рад како бисте могли да повлачите средства и плаћате уговараче након затварања.