Преглед садржаја:
Кућни кредит од 5/1 АРМ је познат и као хибридни хипотекарни кредит (АРМ). АРМ 5/1 има карактеристике и хипотеке са фиксном стопом и подесивом стопом, и нуди фиксно плаћање које је знатно ниже, за почетни период од пет година, од традиционалног 30-годишњег хипотекарног кредита са фиксном каматном стопом.
Услови
АРМ 5/1 нуди фиксну каматну стопу и ниво плаћања за првих пет година. Након тога, он се мијења у кредит с промјењивом стопом, с каматном стопом која се сваке године враћа за преосталих 25 година трајања хипотеке. Током година прилагодљиве стопе, каматна стопа произилази из индекса краткорочних каматних стопа и може се повећавати или смањивати сваке године.
Ратес
Једна атрактивна особина 5/1 АРМ-а је да је почетна фиксна стопа нижа од тренутне 30-годишње хипотекарне стопе. На пример, средином новембра 2010. године, Веллс Фарго банка је цитирала стопу од 4,50 одсто за 30-годишњу хипотеку и стопу од 3,125 одсто за АРМ у складу са 5/1. Кућни купац или власник куће за рефинансирање који је изабрао АРМ 5/1 би закључао ову ниску стопу пет година.
Штедња
Избор 5/1 АРМ може резултирати значајним уштедама. За хипотеку од 250.000 долара на 4,5 одсто, месечна исплата би била 1.267 долара. Насупрот томе, стопа од 5/1 АРМ од 3,125 одсто би захтевала месечну исплату од 1.071 долара - уштеда од скоро 200 долара месечно. Током првих пет година, власник куће који је изабрао АРМ 5/1 би уштедио 11.760 долара у плаћањима, а њен хипотекарни биланс би био отприлике 5000 долара мањи него да је одабрала фиксну хипотеку на 30 година.
Разматрања
Кућни купци који разматрају 5/1 АРМ морају разумети како ће хипотека функционисати након завршетка почетног периода фиксне стопе. Стопа за период који се може подесити потиче од индекса краткорочних каматних стопа - као што је годишња стопа трезора - плус проценат марже. Кућни купац мора да схвати како зајмодавац израчунава прилагодљиву стопу и како промјене у стопама утичу на мјесечна плаћања. Купац такође треба да потврди да део кредита АРМ-а има годишње и максималне каматне стопе.
Упозорење
Уштеда коју нуди 5/1 АРМ може изгледати веома атрактивно у поређењу са хипотеком са фиксном каматном стопом. Међутим, купац куће мора размотрити шта се може догодити са мјесечном исплатом у шестој години и даље. Купац би требало да затражи од свог кредитног службеника да израчуна најгоре могуће каматне корекције за најмање две године након истека фиксне стопе. Ако исплата није исплатива, купац треба да размотри избор 5/1 АРМ.