Преглед садржаја:
У једном тренутку, скоро свако је грешком повукао банковни рачун. Једном када дође до прекорачења, појединац не само да мора надокнадити банци за прекорачење износа већ и за било какве додатне накнаде које банка наплаћује за исплаћивање чекова и задужења на празном рачуну. Ако салдо прекораченог рачуна остане незапажен и власник рачуна настави са куповином, може завршити са значајним износом дуга на банковном рачуну.
Чињенице
Према Канцеларији контролора валуте, одељењу америчког министарства финансија, не постоји федерални лимит на износ накнаде коју банка може наплатити након прекорачења. Тако, у зависности од политике банке, потрошач може завршити са стотинама долара или више дуга на банковном рачуну пре него што чак и препозна да постоји проблем. Банке обично наплаћују дугове тако што одмах повлаче износ дуга од свих депозита које дужник уплаћује на свој банковни рачун. Уколико дужник замијени банке или не направи додатне депозите, банка ће покренути активности наплате, укључујући ангажовање агенције за наплату или тужбу против дужника.
Временски оквир
Дугови на рачунима потрошачких банака нису осигурани било којом имовином и стога су неосигурани дугови. Свака држава регулише колико дуго је неосигурани дуг остао активан прије него што буде застарио. Овај временски период је познат као застара. Застара забрањује повериоцу да законски извршава дужникову обавезу да плати дуг изван временског оквира који је прописан државом. И банке и агенције за наплату које прикупљају за банке морају се придржавати закона када покушавају да наплате дугове банковног рачуна. Застара се примењује само на спровођење тужбе - а не на стандардне активности наплате, као што су телефонски позиви и писма.
Разматрања
Банка или агенција за наплату коју запосли може још увијек поднијети тужбу против потрошача за дуг банковног рачуна који прелази рок застаре. Ако се то догоди, дужник мора обавијестити и суд и повјериоца да је дуг старији од застаре за своју државу и да стога није извршив. Ако дужник не искористи застару своје државе као правну одбрану, повјерилац може још увијек добити тужбу против њега и користити правну снагу за наплату застарелог дуга.
Заблуде
Многи појединци бркају застару са износом времена који се дуг може појавити на њиховим кредитним извјештајима прије него што га уклоне кредитни бирои. Дужина трајања лоших дугова у кредитним извјештајима је "извјештајни период" и прописана је од стране федералне владе путем Закона о фер кредитном извјештавању (ФЦРА) - а не државе дужника. Према ФЦРА, неосигурани дугови које потрошач не плати, као што је дуг на банковном рачуну, могу остати у оквиру свог кредитног досјеа до 7 и пол година од датума када је дуг настао. Федерални извјештајни период нема утицаја на застару за законско извршење дуга.
Упозорење
Ако дужник изврши плаћање банци или агенцији банке за наплату у односу на износ који дугује, застара у неким државама може се одмах ресетовати. То је зато што је застара регулисана датумом последње исплате појединца, а не датумом када је дуг настао као што је то случај у савезном периоду. Према томе, ако држава дужника спречава да дуг буде законски извршив након четири године, а дужник изврши плаћање након три године, повјерилац може имати право да тужи појединца седам година, а не само четири године.