Идеја да се троши мање и штеди више иде у супротност са "тренутним задовољством" тако дубоко укоријењеним у нашој култури. Међутим, доношење тешких одлука данас осигурава стабилнију финансијску будућност. "Када је у питању уштеда, препоручујемо приступ у три фазе", каже Еллиотт Орсилло, овлаштени финансијски аналитичар и суоснивач Сеасон Инвестментс. Прво, одредите буџет и анализирајте своју потрошњу. Затим, направите резерву готовине која ће покривати три до шест мјесеци трошкова. Коначно, инвестирајте у своју будућност. "Циљ би требао бити покушај да се уштеди 10 до 20 посто прихода."
Штедни рачун: Шта је то?
Штедни рачун је једна од најједноставнијих опција уштеде. У суштини, то је мјесто гдје ћете задржати свој новац, уз врло мали повратак, док га не желите користити. Многи штедни рачуни омогућавају повлачење, иако свака банка има свој протокол о томе колико и колико често можете повући. Већина банака и кредитних унија пружа могућност отварања штедног рачуна, иако неки захтијевају минимални дневни салдо. Можете се одлучити и за високоприносни штедни рачун, који доноси више интереса у замјену за одржавање већег минималног стања.
Штедни рачун: за кога?
Штедни рачуни су опција за свакога. Будући да постоји врло мали ризик, то је сигурна опција која не захтијева мало или нимало финанцијског знања. Штедни рачуни нису за људе који желе да направе много новца од својих инвестиција, јер они обично зарађују врло мало интереса.
ЦД: Шта су они?
ЦД или потврда о депозиту је краткорочни штедни производ који нуде многе банке и кредитне уније. То је слично штедном рачуну у смислу да је ризичан. Међутим, за разлику од штедног рачуна, нисте у могућности да се повучете са свог ЦД-а док је сазрео, а да притом не буде кажњен. У замјену за то што не додирујете новац, зарадите мало већу фиксну каматну стопу на главници него што бисте то учинили са редовног штедног рачуна. Ипак, ЦД-ови не нуде тако висок принос као агресивније штедне производе. Типично, ЦД-ови имају рок доспијећа од три мјесеца до пет година и захтијевају минимум од 500 УСД. Камата коју сакупите на вашем ЦД-у опорезује се у години када зарадите камату.
ЦД: Ко су они?
ЦД-ови су опција уштеде за људе који знају да им новац неће бити потребан док сазрева. Они су такође идеални за оне који желе да направе краткорочну инвестицију уместо дугорочне инвестиције. Због тога што дају већи каматни принос од стандардног рачуна штедње, али су и даље ризични, ЦД-ове преферирају они који би иначе оставили новац нетакнут на штедном рачуну.
Штедња: Шта је то?
Обвезнице штедње издаје америчка влада. Попут ЦД-ова, они су инвестициона опција ниског ризика са фиксном каматом и одређеним датумом доспијећа. Међутим, за разлику од ЦД-ова, ти датуми доспијећа обично су одређени за много дуже у будућности - обично 30 година са 10-годишњим роком необавезног продужења. Обвезнице штедње не подлијежу локалним или државним порезима. Федерални порези могу бити одложени док ваш ЦД не достигне зрелост.
Штедња: Ко је то?
Због својих фиксних каматних стопа, обвезнице штедње су идеалне за инвеститоре који желе предвидљиву могућност уштеде. Чињеница да их подржава влада чини их практично без ризика, што је такође привлачно за неке. Док је опција нестабилне инвестиције, принос на обвезнице штедње обично је низак у односу на агресивније планове. Ако желите виши принос, обвезнице штедње вјеројатно нису за вас.
401к: Шта је то?
401к је опција за пензионисање коју спонзорише послодавац и која се финансира са одложеним порезом. Пре него што се порез узме из ваше плате, средства се узимају и директно депонују у 401к. Није намеравано да се повуче док не достигнете доб за одлазак у пензију. Ако се повучете пре тога, бићете опорезовани и евентуално кажњени. Неки послодавци ће одговарати вашим доприносима од 401к до одређеног процента, у суштини удвостручујући износ који инвестирате.
401к: Вхо'с Ит Фор?
401к је преферирана метода штедње за запослене чије компаније им дају опцију. "Ако је неко довољно срећан да ради за компанију која одговара доприносима од 401к, требало би да се изједначе са компанијом", напомиње Орсилло. На пример, ако ваш послодавац обезбеди пуну суму до 5% ваше бруто плате, требало би да допринесете до 5%. То удвостручује вашу инвестицију.
Повезан: Еллиотт Орсилло; ЦФА и суоснивач сезонских инвестиција; Цолорадо Спрингс, Цолорадо
Традиционална ИРА: Шта је то?
Традиционални "Индивидуални рачун за пензионисање" (ИРА) је рачун у којем доприносите унапријед опорезованом приходу (до одређеног износа, годишње). За разлику од стандардног штедног рачуна, ИРА је обично агресивнија када је у питању зарада од инвестиције. Намера је да се повуче тек када достигнете старосну границу за одлазак у пензију и плаћате порез на добит од инвестирања само када почнете да се повлачите.
Традиционална ИРА: за кога?
У зависности од вашег пореског статуса и других фактора, доприноси традиционалној ИРА могу бити порезно признати. Те пореске олакшице могу вас довести у нижи порески разред, чиме се смањује терет вашег пореза. Из тог разлога, традиционалне ИРА-е су идеалне за високе плате. "Генерално, ми волимо ИРАс боље од 401к-а јер нуде већу флексибилност уз ниже накнаде", напомиње Орсилло.
Повезан: Еллиотт Орсилло; ЦФА и суоснивач сезонских инвестиција; Цолорадо Спрингс, Цолорадо
Ротх ИРА: Шта је то?
Ви доприносите Ротх ИРА-у на исти начин на који бисте традиционално ИРА. Највећа разлика између њих је у томе што, за разлику од традиционалне ИРА, доприносите већ уложени новац у Ротх ИРА. Као резултат тога, не морате да плаћате порез на ваш Ротх ИРА када почнете да се повлачите са рачуна у пензији. Доприноси направљени на Ротх ИРА-и нису порезно признати као и за традиционалну ИРА-у.
Ротх ИРА: За кога?
"Ротх ИРАс су фантастични алати за младе људе јер дозвољавају раст и повлачење пореза без пореза", каже Неал Франкле, овлаштени финансијски планер и оснивач и Веалтх Пилгрим и МЦМХА.орг. "Такође, будући да млађи људи не зарађују толико, њихов порески разред је низак." Они са нижим приходима имају више користи од Ротх ИРА-е јер су већ у могућности да плате ниску маргиналну пореску стопу и неће бити опорезовани на њихов новац ИРА у будућности.
Повезан: Неал Франкле, ЦФА и оснивач Веалтх Пилгрим и МЦМХА.орг;