Проблеми са обрнутим хипотекама

Обрнута хипотека омогућава старијим грађанима старости 62 или више година да успоставе хипотеку која им плаћа мјесечну уплату, која се темељи на износу капитала у кући. Да би се успоставила обрнута хипотека, дом је обично у власништву слободан и без икаквих других хипотека или залога. На крају термина обрнутог хипотекарног кредита, новац се мора отплатити - као што би то био случај код традиционалне хипотеке. Отплата се може извршити након смрти власника куће или када он напусти дом за стално. Обично се ово рјешава продајом куће и кориштењем прихода од продаје за исплату обрнутог хипотекарног салда. Ово може звучати као одлична идеја, али постоје неке замке за преокретање хипотека које би требали бити свјесни.

Финансијске опасности

Изношење обрнуте хипотеке на ваш дом може бити штетно по ваше финансијско здравље. Прво, накнаде везане за успостављање обрнуте хипотеке су високе. Предходни трошкови и камата која се нагомилава на обрнутом хипотекарном балансу обично не стављају власника испред себе, већ напротив. На пример, типични хипотекарни зајмопримац добија око 300 долара месечно као обрнуто плаћање хипотеке. Новац примљен од стране зајмопримца је увећан за мјесечну каматну стопу од приближно 1 посто. У десетогодишњем периоду, то би значило да зајмопримац добија укупно око 36.000 долара, док је завршни салдо дугован око 70.000 долара. То значи да зајмопримац плаћа скоро двоструко већи износ који прима.

Сложени услови и одредбе

Традиционална хипотека може бити тешко разумљива, али обрнуте хипотеке имају тенденцију да буду још сложеније и имају збуњујуће термине и услове. Када обрнути хипотекарни зајмопримац не схвати у потпуности финансијске обавезе у које улази, то може бити штетно за њега финансијски и емоционално.

Један од проблема је да неки обрнути хипотекарни зајмодавци не откривају све трошкове и накнаде (унапријед и на крају) да је дужник одговоран за плаћање. На пример, тужба која је проистекла из хипотекарног зајмодавца у Калифорнији, која је својим клијентима наплатила заједничку накнаду за признавање, која је аутоматски уплатила зајмодавцу 50% власничког учешћа у разлици између основне вредности куће када је кредит успостављен и тржишне вредности куће када се кредит прекине.

Остали обрнути хипотекарни зајмодавци захтијевају од зајмопримаца да купе ануитет поред успостављања обрнуте хипотеке. Ануитет је врста осигурања, у овом случају коришћењем капитала у кући за исплату месечних обрнутих исплата хипотеке дужнику. То значи да се зајмопримцу одмах наплаћује трошак ануитета са каматном стопом, иако ануитет не треба да почне да врши исплате за одређени период након његовог оснивања.

На пример, ако је ануитет успостављен да почне да се исплаћује након шестогодишњег периода, ако зајмопримац умре пре истека шестогодишњег периода, имовина зајмопримца не би имала користи од ануитета, иако је зајмопримац већ имао платили за то у потпуности.

Отхер Феес

Постоје и друге накнаде које се наплаћују и на крају обрнуте хипотеке, што га чини још скупљим подухватом. Неке од ових накнада укључују накнаде за издавање, бодове, премије осигурања хипотеке, трошкове затварања, накнаде за сервисирање, дијељене дионице или "доспјеле" накнаде и накнаде за заједничку апрецијацију. На примјер, у једном случају против обрнутог хипотекарног зајмодавца, установљено је да је 1,505 зајмопримаца наплаћено неколико десетина хиљада долара у кредитним накнадама које су надували зајмодавци.

Саветовање и заштитне мере

Савјетодавне услуге које нуде неки зајмодавци које пружају обрнуте хипотеке требале би штитити потрошача од риповања. Проблем је у томе што савјетовање које нуди не проводи непристрасно треће лице, већ савјетници повезани са самим зајмодавцима. Саветовање није потребно ни за сваку обрнуту хипотеку, па само они зајмодавци који се одлуче да га обезбеде. Ово може значити да старији који улазе у обрнуту хипотеку можда неће у потпуности разумјети у шта се упушта јер савјетник можда не дијели све детаље.

Бескрупулозни зајмодавци

Агенција Хоусинг & Урбан Девелопмент (ХУД) процјењује да су стотине старијих грађана широм земље преварене од бескрупулозних зајмодаваца и организација које нуде обрнуте хипотеке. Искориштавањем недостатка знања и разумијевања потрошача о обрнутим хипотекама, ове бескрупулозне организације дају старијим особама да пристану на обрнуту хипотеку с неправедним, илегалним и штетним увјетима. На пример, неким жртвама обрнутог хипотекарног кредита наплаћује се накнада у висини до 10% износа кредита за агента за обрнути хипотекарни кредит који би се могли састати с њима када би могли добити бесплатну хипотекарну уплату од ХУД-а.