Како ФХА кредити раде?

Од 1934. године, кредити Федерал Хоусинг Администратион (ФХА) су помогли власницима кућа да купе кућу. Дуговечност овог програма је одраз онога што чини рад за толико људи. У поређењу са другим врстама хипотекарних кредита, ФХА кредити обично нуде лакше квалификовање кредита, ниже трошкове затварања и ниже уплате. Од свог увођења пре више од 80 година, ФХА кредитни програм је био одговоран за куповину више од 47 милиона некретнина.

кредит: ПеоплеИмагес / Е + / ГеттиИмагес

Шта је ФХА кредит?

ФХА кредит је хипотекарни кредит који носи ФХА прописе и осигурање. Иако ФХА не позајмљује директно потрошачима, она обезбеђује хипотекарно осигурање које штити зајмодавце одобрене од стране ФХА тако што плаћа потраживања зајмодавцима у случају да власници кућа не изврше кредит. Заузврат, зајмодавац који је одобрио ФХА мора испунити ФХА прописе. Аванси могу бити само 3,5 посто кредита, што је знатно другачије од осталих програма за хипотекарне кредите који могу захтијевати минималне авансе од 20 посто.

Како ФХА кредити раде?

ФХА кредити раде тако што осигуравају зајмодавце од неиспуњавања обавеза, док у исто вријеме нуде зајмопримцима с мало новаца могућност да посједују дом. Када ФХА обезбиједи хипотекарно осигурање зајмодавцу, трошкове осигурања плаћа власник куће, а не зајмодавац. ФХА задржава ово осигурање на рачуну који у потпуности финансира читав ФХА програм стамбеног кредита. У ствари, овај програм представља једину владину агенцију која је потпуно самоодржива, што порезним обвезницима ништа не кошта.

Шта је данас каматна стопа ФХА зајма?

Каматна стопа ФХА кредита није фиксни број, без обзира на датум. Један број варијабли утиче на његову вриједност, као што је специфични зајмодавац, рок кредита, износ предујма и кредитни рејтинг дужника. На пример, у јуну 2018. године, власник куће у Атланти са одличним кредитним рејтингом који је тражио 30-годишњи ФХА кредит са 4 одсто учешћа од 8.000 долара на дому од 200.000 долара може наћи годишњи проценат (АПР) обично око 4.4. (Домаћини са нижим кредитним рејтингом и нижим износима кредита ће платити нешто више стопе.) Као поређење, у 2016. години, просјечни АПР за ФХА кредит био је 3,62 посто.

Ко може да се квалификује за ФХА кредит?

Иако квалификациони захтјеви за ФХА зајмопримце нису толико строги као за друге врсте хипотекарних кредита, зајмопримци морају и даље испуњавати одређене смјернице. ФХА кредитни осигуравачи узимају у обзир низ квалификација, укључујући приходе и кредитне резултате. Смернице ХУД-а наводе минимални кредитни резултат од 500 за ограничено финансирање, иако кредитни рејтинг од 580 или више отвара врата максималној подобности финансирања.

ФХА кредити су доступни за куће за једну породицу, као и за неколико породичних кућа, као што су дуплекси, товнхомес и цондоминиумс. ФХА има две опције за кредитирање мобилних кућа и произведених кућа. Једна опција укључује домове за које је дужник такођер власник земљишта на којем се налази дом, а друга опција је за куће које су смјештене на земљишту без власништва, као што је парк за мобилне куће.

Различити ФХА зајмодавци имају различите смјернице и ширину када је ријеч о кредитном рејтингу зајмопримца, износу хипотекарног кредита и износу предујма који је потребан. Потенцијални зајмопримци могу потражити ограничења кредита за своју жупанију тако што ће посјетити веб страницу Одјела за стамбена питања и урбани развој у Худ.гов-у и прећи преко опције изборника "Више", а затим лебдјети изнад "Ресурси" и затим кликнути на "ФХА Мортгаге Лимитс" попуњавање тражених информација.

Који је бољи зајам - ФХА или конвенционални?

Баш као и сваки други потрошачки производ, најбољи хипотекарни кредит који одговара одређеном дужнику најбоље се може пронаћи кроз куповину поређења. Са безброј ФХА одобрених хипотекарних зајмодаваца онлине, свако може обавити ову куповину из удобности свог дома. Локалне зајмодавце је лако посјетити особно, посебно за оне потрошаче који преферирају интеракцију лицем у лице.

Као правило, зајмопримци који имају добар кредитни рејтинг и умјерену капару од 10 до 15 посто могу закључити да је ФХА кредит обично скупљи од конвенционалног зајма. Зајмопримци који имају ниже кредитне резултате и / или мању капару могу сматрати да је ФХА хипотекарни кредит боља опција. Али постоје изузеци од овог правила, због чега Финансијски биро за заштиту потрошача заговара добијање квота за ФХА и конвенционалне хипотекарне кредите прије доношења одлуке.

Који грантови су доступни за купце по први пут?

Бројни грантови су доступни за купце први пут. Иако ХУД не пружа ове грантове директно потрошачима, он нуди много ресурса да им помогне у овом процесу. Потрошачи морају похађати ХУД-одобрену школу за стамбено савјетовање прије него што добију било какву федералну помоћ за становање за купце који први пут купују кућу. Пошто ХУД ради са локалним властима, као и непрофитним организацијама за олакшавање стамбених грантова, препоручује се да се за помоћ обратите државним и локалним владиним канцеларијама за становање. Локални посредници у продаји некретнина такође могу бити од помоћи да се први пут купци куӕе врате регионалним грантовима.