Како израчунати исплату хипотеке ПИТИ

Постоји више уобичајене хипотеке него само плаћање хипотеке. Власници кућа обично плаћају порез на имовину и осигурање власника куће као дио својих мјесечних исплата хипотеке. Њихов зајмодавац сакупља тај новац сваког месеца, ставља га на посебан рачун који се зове депозитни рачун, а затим плаћа пореске рачуне и премије осигурања из депозита. Овакав начин плаћања хипотеке назива се исплата ПТИИ-а, што значи главницу, камате, порезе и осигурање. Израчунавање "ПИ" дијела је мало компликованије од "ТИ" дијела.

Израчунавање главнице и камате

Требаће вам три информације о вашем кредиту за израчунавање главнице и камате део исплате хипотеке:

• Тхе принципал, или износ који позајмљујете.
• Тхе каматна стопа на кредит.
• Тхе број месеци у кредиту. 30-годишњи кредит је 360 месеци; 15-годишњи кредит је 180.

У формули која следи, ПМТ је ваша мјесечна уплата. П је износ главнице, н је број мјесеци, и р је месечно каматна стопа. Да бисте добили мјесечну стопу, узмите годишњу стопу, претворите је у децимални број и подијелите је са 12. Рецимо да је годишња каматна стопа 6 посто. Конвертовање у децималну вредност даје 0.06. Подела са 12 је 0.06 / 12 = 0.005.

Формула: ПМТ = П р (1 + р)^н / (1 + р)^н - 1

Пример

Рецимо да узмете кредит од 200.000 долара за 30 година уз годишњу камату од 6 процената:

• П = $200,000
• р = 0.005
• н = 360

Постављање бројева у:

ПМТ = 200.000 к 0.005 к 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

ПМТ = 200.000 к 0.005 к 6.0226 / 6.0226 - 1

ПМТ = 200.000 к 0.0301 / 5.0226

ПМТ = 1,199.10 $

Израчунавање пореза и осигурања

Порез на имовину информације су обично јавне, а записе обично води окружни процењивач или сличан уред. Ако сте заинтересовани за одређену имовину, потражите је на веб страници процјенитеља, или замолите свог агента за некретнине да добије информације за вас. Када сазнате годишњи порез на имовину, једноставно подијелите тај износ са 12 да бисте добили дио који ћете платити сваког мјесеца.

Разговарајте са својим осигурање о томе колико би коштало да се кућу осигура за годину дана. Ако немате агента, назовите за цитате. Када добијете број, подијелите га на 12 да бисте добили мјесечну уплату за осигурање.

Пример

Рецимо да су порези на вашу имовину 3.000 долара годишње, а коштаће 900 долара годишње да би се осигурала. Заједно, то је $ 3,900. Подела на 12 вам даје месечни порез и уплату осигурања од 325 долара.

Завршавање прорачуна

Додајте вашу мјесечну отплату главнице и камате и ваш мјесечни порез и плаћање осигурања, и добићете коначна исплата ПИТИ. У примјеру би то било $ 1,524.10

У неким случајевима, ваш зајмодавац може тражити да платите осигурање приватних хипотекаили ПМИ. Ово осигурање штити зајмодавца у случају неплаћања хипотеке. То је често потребно за зајмопримце са веома малим учешћем или са мање-већим кредитом. Ваша мјесечна ПМИ премија се једноставно додаје на вашу исплату.

Ако је кућа коју купујете у подручју које покрива а удружење власника кућа, или ХОА, можда ћете моћи да плаћате своје таксе за ХОА преко есцрова, баш као и порези и осигурање. У том случају, узмите годишњу чланарину, подијелите са 12 и додајте то вашој уплати поврх ПИТИ и ПМИ (ако је примјењиво).

Шта може да промени вашу исплату

Врста хипотеке коју имате има континуирани ефекат на ПИТИ. Ако ваша хипотека има а фиксна каматна стопа, онда се дио главнице и камате у мјесечној уплати никада неће промијенити. Међутим, ако имате хипотека на промјењивој стопи, онда ваша стопа може ићи горе и доле. Када се промени каматна стопа, зајмодавац ће поново израчунати вашу месечну уплату. Ако се ваша стопа повећа, исплата ће се повећати. Ако ваша стопа падне, тако ће и ваша уплата.

Порези на имовину и премије осигурања станова обично се мијењају из године у годину, макар и само у малом износу. Као резултат тога, ваша укупна исплата ПИТИ-а ће се вјероватно промијенити током времена, чак и ако имате кредит са фиксном стопом.