Преглед садржаја:
Кредитне кредитне линије пружају зајмопримцима револвинг кредит који ради слично као и кредитна картица. ХЕЛОЦ-ови су хипотекарни производи које многе банке и кредитне уније нуде као први или други зајам. Људи могу повећати ограничења ХЕЛОЦ-а било да се пријављују за повећање модификације кредита или отплатом постојеће линије и замјењују је новим, већим.
Временски оквир
Већина зајмодаваца не дозвољава зајмопримцима да повећају ХЕЛОЦ у року од 12 мјесеци од успостављања кредита. Банкама је обично потребно 30 дана да обраде ХЕЛОЦ апликације и повећава се линија. Будући да банке задржавају ХЕЛОЦ-ове као портфељне кредите, процес преузимања кредита траје мање времена него на конвенционалним хипотекама, гдје су потребне додатне одредбе како би се задовољили захтјеви инвеститора који купују кредите од банака.
Величина
Банке користе однос дуг-доходак и зајам-вриједност за одређивање величине ХЕЛОЦ-а. Већина банака омогућава дужницима да имају ниво дуга који износи 50 посто њиховог бруто мјесечног прихода. Банке израчунавају ХЕЛОЦ исплате за осигуравајуће сврхе множењем износа линије за 1,2%. Неке банке користе електронске процјене како би утврдиле вриједности домова, али обично банке наручују потпуну процјену куће прије него што напишу кредит. Максималне ЛТВ смјернице банака варирају, али се крећу између 60 и 90 посто.
Предности
Кредити са колатералом обично имају ниже каматне стопе од необезбеђених кредита, јер зајмопримци имају одређени регрес у случају неплаћања дужника. ХЕЛОЦ-ови су економичнији за велике пројекте од кредитних картица. Поред тога, Служба за унутрашње приходе омогућава људима у одређеним приходима да одбијају исплате хипотекарних камата из својих опорезивих прихода. Пореске уштеде чине ХЕЛОЦ-ови привлачнијим од других врста кредита, као што су кредити за аутомобиле који немају пореске олакшице.
Разматрања
Када повећате ХЕЛОЦ, ваша каматна стопа за све будуће билансе се мења од ваше старе стопе на стопу понуђену у време повећања. Износи линија који прелазе 80% вриједности куће имају веће стопе од кредита са нижим омјерима кредита и вриједности.
Ако имате постојећи салдо на ХЕЛОЦ-у, настављате да плаћате стопу која је на снази у тренутку када сте користили новац. Такође, не повећавају се делови ваше линије на фиксној брзини.
Упозорење
Већина ХЕЛОЦ-ова имају стопе постављене на одређеној маргини у односу на У.С. Приме Рате. Примарна стопа остаје на маргини од 3 посто изнад стопе федералних фондова. Савезни комитет за отворено тржиште мора се састајати најмање четири пута годишње, али се обично састаје најмање осам пута годишње и може мијењати стопу током својих састанака. Ни стопа федералних фондова ни премија немају горњу границу и иако већина ХЕЛОЦ-ова има, већина има максималну стопу од 20 посто.