Како израчунати камату на хипотеку

Ако позајмите 200.000 долара уз каматну стопу од 6 процената годишње, то је 12.000 долара годишње у интересу. Ако кредит траје 30 година, то је 360.000 долара у интересу. Међутим, постоји сложенији, али повољнији начин за израчунавање износа камате коју плаћате на хипотеку. Она узима у обзир чињеницу да сваки пут када извршите уплату, ваш износ кредита се смањи, и он вам наплаћује камату само на новац који још имате на рачуну.

Укупна камата на хипотеку је често већа од износа позајмљене. Кредит: АлекРатхс / иСтоцк / Гетти Имагес

Број плаћања и каматна стопа

Када израчунавате хипотекарне камате, први унос у израчун је дужина ваше хипотеке, или број плаћања направићеш зајам. На пример, 30-годишња хипотека обично захтева једну уплату месечно за 30 година, или 360 плаћања. Следећи улаз у обрачун је каматна стопа. Већина зајмодаваца наводи камату на зајам као годишњи проценат. Када вршите месечне исплате, морате конвертује годишњу каматну стопу на мјесечну каматну стопу на пример, ако је годишња каматна стопа 6 процената, месечна стопа је половина од 1 процената, или 0,005.

Износ месечне уплате

Иако је месечна исплата хипотеке обично иста, износ камате који плаћате сваког месеца је различит. То чини израчунавање вашег мјесечног износа плаћања нешто сложеније. Да бисте израчунали месечну уплату, укључујући камату, користите формулу А = П{р(1 + р)^н / (1 + р)^н - 1}, где А је месечна уплата, П је износ кредита, р је мјесечна каматна стопа и н је број уплата. За кредит од $ 200,000 са 6% камате преко 30 година, П је 200.000, р је 0.005, и н је 360:

А = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Месечни главни и интерес

Са типичном хипотеком, износ камате коју плаћате сваког месеца опада са сваком исплатом, јер зајмодавац наплаћује камату само на преосталу главницу кредита. На примјер, ваша прва исплата кредита укључује камате на цијели износ кредита, или 0.005 пута $200,000, која је $1,000. Ако је ваша месечна исплата $1,199.10, онда $1,000 иде према интересу и $199.10 према директору. То доводи до тога да је стање зајма $199,800.90, износ који ћете платити камату на сљедећу уплату. Укупан интерес преко 30 година је $231,676.38.

Распоред амортизације и укупна камата

Поред камате на зајам, многи зајмодавци наплаћују накнаде, које се обично називају трошкови затварања на хипотеку. Међутим, накнаде и каматне стопе се разликују међу зајмодавцима и може бити компликовано да се упореде понуде са различитим каматним стопама и различитим трошковима затварања. Да бисте поједноставили овај процес, многи зајмодавци додају трошкове затварања износу кредита и пружају вам годишњи проценат кредита који можете користити за одабир најбоље понуде кредита. На пример, БанкРате.цом процењује трошкове затварања на пример зајма од 4,800 долара, што резултира у АПР од 6.223 проценат.

Адјустабле Рате Мортгагес

Са хипотеком с промјењивом стопом, ваша каматна стопа се често мијења. Да бисте израчунали камату на хипотеку, Размотрити сваки период кредита са сталном каматном стопом као посебан кредит, онда збројите исплате камата за сваки период. На пример, ако је каматна стопа 4 одсто за пет година, а затим иде до 5 процената, израчунајте камату од 4 одсто на основу петогодишњег кредита, а затим израчунајте камату од 5 процената на 25-годишњи кредит преостали износ главнице на крају првог петогодишњег периода.