Шта је главно ограничење?

Главно ограничење је исплата хипотеке коју шаље власник куће прије него што је доспјела како би се смањио главни салдо на хипотеци. Појединачни уговори о хипотеци такође долазе са њиховим главним условима плаћања. Иако је смањење главног принципа генерално корисно, може доћи до одређених пореских недостатака. Пошто ограничење главнице смањује износ плаћених хипотекарних камата, мањи је износ који се може одбити од пореза.

Брачни пар се састаје са професионалним кредитом за некретнине: АлекРатхс / иСтоцк / Гетти Имагес

Смањење у односу на рефинансирање

Главно ограничење разликује се од рефинансирања. Са главним ограничењем, власник куће исплати само мали део хипотекарне равнотеже рано. Рефинансирање укључује потпуну исплату хипотеке, са новим кредитом. Међутим, понекад значајно плаћање главнице може бити потребно прије него што власник куће може рефинанцирати. У рефинансирању хипотекарних кредита, велика ограничења плаћања главнице могу бити потребна када зајмопримци нису изградили много властитог капитала због тога што су мало платили према њиховом стварном стању главнице.

Ризици основног ограничења

Смањење главнице представља ризик за банку која обезбјеђује хипотекарни кредит или инвеститора који посједује хипотеку. Рана исплата хипотекарних кредита може смањити приходе које инвеститор добије од хипотекарног осигурања, за једног. Хипотекарни зајмодавци такође зарађују мање прихода у облику плаћања камата када зајмопримци користе ограничење главнице. Многи хипотекарни зајмопримци, међутим, не користе исплате главних ограничења, јер они захтијевају новац изнад износа наведених хипотекарних плаћања.

Кашњења у плаћањима ограничења

Главна плаћања ограничења се не могу примијенити на стање рачуна одмах након што су плаћена. Многи хипотекарни зајмодавци плаћају главницу за отплату главнице зајмопримаца само једном годишње, обично на крају године. Када зајмодавци примењују само годишње ограничење плаћања, на пример, зајмопримци морају и даље да пошаљу редовне износе плаћања док се не примене ограничења. Главна корист од смањења главнице је да се скраћује рок отплате хипотекарног кредита, а не да се може редовно смањивати износ дуговања.

Програми помоћи за смањење

Неке владине агенције и непрофитне организације понекад нуде главне програме смањења како би помогли власницима кућа. Мичиген, на пример, нуди главни програм ограничења који захтева да хипотекарни зајмодавци делимично покрију исплате ограничења главнице на одговарајуће хипотеке. Међутим, главни програми смањења могу бити предмет ограничења прихода. И неки главни програми помоћи за ограничење су доступни само након што се догоди одређени догађај, као што је губитак запослења код власника куће.

Ограничења и хипотекарни зајмодавци

Ваш хипотекарни кредит мора бити текући да би се искористило ограничење главнице. Када шаљете главно ограничење, увек се побрините да дате јасна упутства да се примени на основни салдо ваше хипотеке. Неки хипотекарни зајмодавци такође ограничавају износ ограничења главнице који се може применити на кредит у једној трансакцији. Зајмодавци такође углавном не дозвољавају зајмопримцима да изврше отплату главнице која је једнака или премашује њихов укупни салдо.