Преглед садржаја:
Хипотекарне компаније су суштински део наше економије. Они помажу да се олакша раст нашег друштва, тако што се осигуравају кредити за куће, инвестиционе некретнине и готовину за одређени број користи власницима кућа. За многе Американце, међутим, рад са хипотекарном компанијом има тенденцију да инспирише исту реакцију као и посета стоматологу. Много тога се може приписати непознавању онога што су стварно хипотекарне компаније и како раде. Са мало знања да би се информисало о вашим очекивањима, бављење хипотекарном компанијом може заиста бити глатко искуство.
Чињенице
Хипотекарне компаније раде са потенцијалним зајмопримцима да им обезбеде зајмове или за нови дом за куповину или за постојећи дом приликом рефинансирања. Осим тога, од хипотекарних компанија се захтијева да поштују оно што се назива прописима о усклађености, које је утврдила федерална влада, приликом обраде захтјева за стамбени кредит. Закон о истини у позајмљивању и Закон о поступцима за поравнање некретнина су два од најчешћих усаглашених смјерница за заштиту зајмопримаца које морају слиједити све хипотекарне компаније.
Фунцтион
Хипотекарне компаније постоје искључиво у сврху давања зајмова некретнинама. За већину хипотекарних компанија, прихватљиве врсте некретнина центрирају се на један-четворособни стамбени објекат. Кредити које пружају против таквих некретнина омогућују кредитно способним зајмопримцима да имају више опција када се баве трансакцијама са некретнинама. Зајмопримци могу добити кредит за куповину како би стекли нови дом за живот или инвестициону имовину за изнајмљивање. Компаније за хипотеку такође дозвољавају онима који већ поседују своје домове флексибилност да спроведу рефинансирање стопе и рока како би смањили месечну уплату и побољшали свој новчани ток. Они који имају значајну количину капитала у својим домовима могу направити готовинско рефинансирање као начин добијања паушалне своте новца за консолидацију високих каматних дугова, преуређења њиховог дома или покретања посла.
Временски оквир
Временска линија за типичну хипотекарну трансакцију је флуидна и стално се мења. На просјечном тржишту већина компанија може добити трансакцију куповине од 20 до 30 дана. Како се тржишта загријавају и све више посла се обавља, времена за прелазак на такве трансакције понекад се могу удвостручити. Важно је напоменути да се куповним трансакцијама готово увек даје приоритет у односу на рефинансирање из једноставног разлога што приликом сваке куповине долази уговор о купопродаји који предвиђа рок до којег треба да се заврши продаја. Рефинанси се, с друге стране, генерално сматрају погодностима које нису временски осјетљиве. Стога, чак и на спорим тржиштима, може потрајати до 60 дана.
Врсте
Хипотекарне компаније долазе у неколико различитих типова. Из перспективе зајмопримца који тражи хипотеку они могу бирати или са брокерима или са банкарима. Брокери су независни агенти који имају сталне односе са хипотекарним зајмодавцима. Брокер ће деловати у ваше име као посредник између вас и банке. Он ће искористити своју експертизу како би вас информисао о разним кредитним програмима који су вам доступни на основу комплетне слике ваше ситуације. Једном када се донесе одлука, он ће саставити и предати вашу кредитну датотеку зајмодавцу за кога вјерује да најбоље одговара вашим потребама. С друге стране, банкарски кредитни службеници су ограниченији у томе што вам могу понудити само кредит на основу програма које њихова банка нуди. Међутим, много пута се банке могу извући са понудом зајмопримцу нижу стопу од хипотекарног зајмодавца. То је зато што већина банака задржава своје кредите у свом портфељу и не мора се бринути о томе да врати свој новац продајом кредита Валл Стреету.
Упозорења
Сваки зајмопримац који тражи кредит мора бити свјестан замки грабежљивог кредитирања. Предаторско кредитирање обухвата низ акција које обавља брокер или зајмодавац који немају најбољи интерес зајмопримца. Примјери за то би били узимање зајмопримца из зајма са фиксном каматном стопом и његово стављање у хипотеку с ниском стопом задуживања. Брз начин да видите да ли сте обманути на овај начин би био да проверите да ли видите годишњи проценат ваше тренутне хипотеке и да проверите процену добре вере (која је потребна пре подношења кредита о свим хипотекарним трансакцијама) да бисте видели шта нови АПР вам се нуди. АПР ће увек бити тачан показатељ о томе шта је кредит у реалним износима коштао.