Преглед садржаја:
Трећа хипотека је ризична опклада за зајмодавца који није у потпуности увјерен да ћете поштовати вашу обавезу да га вратите. У случају да се суочите с тешким временима и потражите олакшање за банкрот, зајмодавац за трећу хипотеку се не плаћа све док се не задовоље први и други носиоци хипотеке. Као резултат тога, мало је вероватно да ћете се квалификовати за једног уколико немате довољно капитала у имовини коју зајмодавац може бити сигуран да кредит не носи превелики ризик.
Субординате Лиен
Треће хипотеке су подређене постојећем заложном праву на имовини, што значи да зајмодавац преузима већи ризик ако постане неспособан да приушти кредит, а ваша имовина се смањује. Обично, интерес стопе су веће да компензирају ризик зајмодавца. На пример, ако сте прогласили стечај у Поглављу 13, стечајни суд може одузети заложно право од имовине и претворити је у неосигурани дуг ако ваша кућа вреди мање од стања ваше примарне и друге хипотеке. Ако се то догоди, вјеровник ће вјероватно видјети врло мало износа који је враћен у току стечајног поступка.
Квалификација
Зајмодавци трећих хипотекарних кредита фокусирају се на однос кредита и вриједности, поред гледања на вашу кредитну историју и приходе. Што више имате у власништву, то су ваше шансе за квалификацију боље. Мало је вјероватно да ће зајмодавци одобрити зајам који премашује њихов одређени ЛТВ омјер, који је често између 80 и 90 посто, те ће вам бити потребан јак кредитни резултат и стабилан приход за добивање одобрења кредита. Вероватно ћете имати и више среће у мањим, локалним банкама и кредитним унијама него што сте са главним зајмодавцима.
Често сте вероватније да ћете добити трећу хипотеку од зајмодавца који већ поседује вашу другу хипотеку. Ваш примарни зајмодавац може бити спреман да понуди кредит за стјецање капитала, али под условом да се кредит отплаћује од секундарног залога. У неким случајевима, недавни закон о порезу на имовину ће бити довољан да се утврди вредност, али често ће се кућа морати проценити да би се утврдило колико капитала имате.
За и против
Треће хипотеке нису нарочито уобичајене, јер ће често зајмодавци предложити рефинансирање постојећих кредита или хипотекарну хипотеку за кућевласнике који се нађу са довољним капиталом у имовини. Ваше опције за зајмодавце су ограниченије од осталих кредитних производа, а каматне стопе су више него што бисте платили ако рефинанцирате своју имовину и све пресавијете у један примарни хипотекарни кредит.
У одређеним ситуацијама, међутим, треће хипотеке могу имати више смисла. Ако имате примарну и секундарну хипотеку са ниским стопама, на пример, рефинансирање може узроковати да морате платити више камате и стога повећати ваше исплате. Ово је посебно тачно ако имате много капитала у дому, али је ваш кредитни резултат с временом потонуо. Ако имате 150.000 долара у првом и другом хипотекарном кредиту на имовини од 500.000 долара, а ви сте осигурали зајмове када су стопе биле ниске и имате одличан кредит, трећа хипотека може имати смисла ако желите да повучете још неколико хиљада долара. појачајте свој текући рачун. Слично томе, ако било који или оба кредита имају велике казне за превремену отплату, можда се неће исплатити да их рефинансирате.