Шта је конвенционални неосигурани кредит?

Кандидати за конвенционалне, неосигуране кредите сматрају се главним зајмопримцима. Они имају барем 20 посто предујма, добар кредит и довољан приход да би се хипотекарни зајмодавци осјећали сигурно. Зајмодавци захтијевају осигурање на кредите када зајмопримци немају довољно новца или кредита да би надокнадили ризик финансирања куће. Стандарди за конвенционалне, неосигуране кредите су строги, али су зајмопримци јефтинији.

Кредитори нуде конвенционалне, неосигуране кредите кредитно способним подносиоцима захтјева. Кредит: БуракСу / иСтоцк / Гетти Имагес

Конвенционална дефиниција кредита и ограничења

Конвенционални зајмодавци, укључујући банке, кредитне уније и хипотекарне компаније, често продају кредите предузећима које финансира влада Фанние Мае и Фреддие Мац. Сви хипотекарни зајмодавци не продају своје кредите; међутим, већина то чини како би ослободила новац за нове кредите. "Конвенционални" се односи на стандарде осигурања које такви кредити морају испунити. Смернице за Фанние и Фреддие су обично сличне, укључујући и њихове лимите за износе кредита. Од августа 2014. године, конвенционални кредитни лимит за кућу у једној јединици у континенталном САД био је 417.000 долара. То значи да ГСЕ купују конвенционалне стамбене кредите са билансима до 417,000 $.

Кредити високог ризика захтевају додатну заштиту

Приватни осигуравачи хипотекарног осигурања надокнађују зајмодавцима дио њихових губитака ако зајмопримци не испуњавају увјете. ПМИ се односи на конвенционалне зајмове када износ кредита у односу на вриједност куће прелази 80 посто. На пример, када зајмопримци стављају мање од 20% на куповину куће или имају мање од 20% капитала у домаћинском рефинансирању, конвенционални зајмодавци захтевају ПМИ. Кредит са зајмом до вриједности од 80 посто или мање представља значајно мањи ризик за зајмодавце и, на крају, за Фанние Мае и Фреддие Мац. Према томе, не захтева додатну меру заштите од неиспуњавања обавеза.

Неосигурани кредити су приступачнији

Конвенционални, неосигурани кредити имају ниже мјесечне исплате и захтијевају мање уплата, јер долазе са бољим каматним стопама и немају ПМИ, који плаћа мјесечне рате на исплате хипотеке. Кредити са ПМИ-јем такође обично захтевају депозите за депоновање за месечну наплату осигурања од власника и пореза на имовину. Да бисте се ослободили месечних ПМИ рата, можда ћете моћи да платите једну паушалну премију на затварању која покрива неколико година осигурања. Иначе ћете морати да сачекате док не платите конвенционални кредит до 78 процената да бисте елиминисали ПМИ, или потпуно рефинансирали кредит.

Неусклађени кредити који захтевају ПМИ

Конвенционални кредит који прелази 417.000 долара сматра се "јумбо" и још је теже квалификовати се за разлику од конвенционалних, неосигураних кредита мањих износа, познатих као "усаглашени" кредити. ПМИ је такође доступан за јумбо кредите. Према МаркетВатцх-у, мање банке и кредитне уније траже ПМИ од осигуравача за ову нишу конвенционалног финансирања, која се бави богатијим зајмопримцима. Конвенционални, осигурани јумбо кредити имају каматне стопе од 0,2 до 0,6% више од одговарајућих кредита.