Шта је капитализација кредита?

Стање кредита састоји се од двије главне компоненте: главнице, која је износ позајмљена, и камате, која се редовно обрачунава на главницу. Капитализација кредита настаје када се обрачуната и неплаћена камата додаје главници. Ово се може десити једном у току трајања кредита када почне отплата, или у интервалима, као што је након одлагања или на годишњој основи.

Пословни човек расправља о нечему са женом. Кредит: Цомстоцк / Стоцкбите / Гетти Имагес

Контекст

Капитализација се најчешће налази на студентским кредитима, иако би друге врсте кредита могле имати капитализацију. Да би кредит био капитализиран, он мора имати камату која настаје у вријеме када зајмопримац не врши никаква плаћања. Будући да је уобичајено да ученици одгађају плаћања док су у школи, камата се обрачунава на стање и капитализира се прије него што ученик почне са редовним исплатама.

Значај

Капитализација камате на зајам повећава трошкове отплате кредита. То је због тога што је нови салдо главнице већи, а трошкови камата након капитализације израчунати на основу новог салда главнице. Зајмопримац мора потрошити већи дио мјесечне уплате не само на отплату већег износа након капитализације, већ и на плаћање додатних камата на овај виши салдо.

Пример

Рецимо да је студент позајмио 3.000 долара са 6,8 одсто камате да би помогао да се плати за прву годину школе. Сваког месеца, 17 долара камате се нагомилава на кредит. Ако је ученик у школи три године и девет мјесеци, 765 долара камате се обрачунава на стање кредита у том периоду. Поред тога, 102 долара се нагомилава током шестомесечног грејс периода након дипломирања. Када отпочне отплата, камата од 867 долара се додаје главници од 3.000 долара, што чини нови салдо главнице 3,867 долара. Сада месечна камата наплаћује 21,91 долара. На 10-годишњем плану отплате, мјесечна отплата главнице и камате за 3.000 долара била би само 34,52 долара, док је уплата у износу од 3,867 долара $ 44,50, што је 29 посто више.

Савети

Ако желите да избегнете неплаћену камату која се додаје главници кредита, платите је пре капитализације. У случају студентских зајмова, камата се капитализира када ваш грејс период заврши, обично шест мјесеци након завршетка школе. Направите камате док сте у школи или током граце периода за исплату пре него што се капитализују. На пример, ако сте позајмили $ 10,000 уз камату од 6,8%, месечне исплате камата су 56,67 УСД. Ако си можете приуштити да извршите ове исплате док сте у школи, то ће задржати износ који дугујете након дипломе само на $ 10,000 које сте посудили.