Преглед садржаја:
Два главна разматрања за зајмодавце који пишу зајмове за домаћи капитал су вриједност куће која се користи као колатерал и способност зајмопримца да отплати кредит. Зајмодавци не пишу кредите за кућни капитал који прелазе вриједност куће, нити дају зајмове против неосигураних некретнина или кућа у озбиљном стању. Зајмопримци морају имати добру историју плаћања дугова на вријеме и довољног прихода за управљање исплатама. Смернице за преузимање ризика одражавају потребу зајмодавца да одреди подобност подносиоца пријаве и колатерала.
Врсте
Уобичајено, кредити за стамбени капитал долазе у једном од два облика: кредити са фиксном каматном стопом и кредитне линије са променљивом каматом. Кредити за стални власнички капитал обично имају рокове од 10 или 20 година. ХЕЛОЦ-ови имају 20-годишње трајање, током којег зајмопримци могу више пута користити револвинг кредитну линију на исти начин на који људи користе кредитне картице. Већина људи узме кредите за домаће кредите или линије као друге хипотеке, али такође могу заузети прву позицију заложног права на дому.
Карактеристике
Смернице за преузимање ризика од зајмопримца захтевају да коефицијент дуга до прихода буде мањи од 50 процената, а зајмопримци са ниским кредитним резултатима често имају ограничења од 40 процената или мање. Да би се одредио ДТИ, зајмодавци дијеле мјесечна плаћања дуга дужника на њихов бруто мјесечни приход. За сврхе ДТИ, зајмодавци укључују осигурање хипотеке и порез на имовину као дугове.
Зајмодавци намећу максимуме кредита-вриједности за куће које се користе као колатерал. Уопштено, кредити не могу премашити 80% вриједности куће. Ако постоји прво заложно право, комбиновани дуг од два кредита не може бити већи од 90% вриједности куће. Неке банке ограничавају ЛТВ и ЦЛТВ на 60 или 70 посто.
Временски оквир
Смјернице за осигуравање капитала већине банака захтијевају од зајмопримаца да обезбиједе своја два најновија платна листа како би утврдили своје приходе. Самозапослена лица морају обезбиједити двије године пословних и особних пореских пријава.
Зајмодавци испитују кредитну историју подносилаца захтјева за зајмове наручивањем кредитних извјештаја од Екуифак, Екпериан и Трансунион. Кредитни извештаји покривају претходних седам година историје исплата подносиоца захтева за кредит, а чак један или два закашњела плаћања утичу на ФИЦО резултат.
Заблуде
Током процеса преузимања кредита на линији кредита или линији, зајмодавци гледају на Федералну агенцију за управљање ванредним ситуацијама да би утврдили да ли се куће налазе у зонама поплава. Многи зајмопримци без осигурања од поплава вјерују да зајмодавци захтијевају од њих да добију непотребно осигурање од поплава. Поплавне зоне се често мијењају и већина зајмопримаца не схвата да се налазе у зонама поплава док не поднесу захтјев за нове зајмове. Конгрес налаже да зајмодавци траже од људи у зонама поплава да купе осигурање од поплава пре него што их одобре за кредите.
Разматрања
У неким случајевима људи нису одобрени за кредите јер им недостаје довољан приход или имају ниске кредитне резултате. Особе које су у браку могу поднијети захтјев за стамбене кредите појединачно ако један од њих има лош кредит. Неки зајмодавци чак предлажу остављање супружника који нису запослени у кредитним апликацијама јер, осим ако имају много веће ФИЦО резултате од радног супружника, они не додају ништа апликацији. Већина држава захтијева од супружника који не позајмљују новац да потпишу документе о зајму као власника куће, али то не захтијева да се они наводе као зајмопримац.