Како хипотека функционише у Канади?

Већина људи дође у своје вријеме у којем жели додатни простор који власништво куће пружа, али они немају додатни новац који им је потребан за куповину. У Канади можете позајмити новац од банака и других комерцијалних кредитних институција како бисте покрили трошкове куће и платили главницу назад с временом уз камату. Ови кредити се зову хипотеке. Процес добивања једног је исти као иу другим земљама, али Канада има нека посебна правила која регулишу хипотеке и услове које комерцијалне банке могу да понуде.

Кратко с готовином? Још увијек можеш купити кућу из снова.

Уштеда за предујам

Пре него што вам банка посуди новац за куповину куће, потребно је да обавите мало посла. По закону, морате дати свој новац унапред пре него што можете да се квалификујете за хипотеку. Потребно је да имате уштеђену аванс - одређени проценат укупне вредности хипотеке. Стандардно је захтевати 20 процената предујма, али можете се квалификовати за хипотеку са само 5% уштеђевине. Ако желите уплатити предујам испод 20 посто, морате платити осигурање за хипотекарни кредит. Ако из неког разлога не испуните хипотеку, осигураватељ преузима одговорност за кредит и плаћа преосталу главницу и камату. Према канадској корпорацији за хипотеку и стамбена питања, накнаде за осигурање могу се уплатити одједном или додати на мјесечне исплате хипотеке.

Геттинг Пре-Аппровед

Након што сте урадили сопствено истраживање о зајмодавцима и размотрили оно што можете да приуштите, можете изабрати зајмодавца и затражити да вам се одобри хипотека. Зајмодавац ће испитати вашу финансијску ситуацију и кредитну историју и одлучити о максималној хипотеци коју можете приуштити, договарајући се унапријед да вам позајми до тог износа када одлучите да купите кућу. Добијање одобрења може вам помоћи да уђете у процес куповине стамбеног простора, имајући у виду јасан буџет, и да избегнете непријатно изненађење да уложите великодушну понуду, само да бисте сазнали да вас ваша банка неће подржати средствима која су вам потребна.

Када се састајете са својом банком како бисте разговарали о одобрењу, канадски зајмодавци ће желети да виде идентификацију, писмо послодавца које потврђује вашу плату, информације о банковним рачунима, дуговима и имовини, доказе о било којим другим изворима прихода и доказима које можете да приуштите платити трошкове затварања (који су између 1,5 и 4% од цене купљене куће).

Ваша кредитна историја

Зајмодавци вам неће дати хипотеку ако немате доказ да можете одговорно управљати и отплатити рачуне и дугове. Ваша кредитна историја показује како сте користили кредит у прошлости, да ли су зајмодавци имали проблеме са прикупљањем од вас и да ли сте заборавили да плаћате рачуне и извршавате уговоре са другим странама. У Канади, ТрансУнион Канаде и Екуифак Цанада Инц. могу вам дати потпуни извештај о вашој кредитној историји за номиналну накнаду. Користите ове услуге да бисте били сигурни да је ваша кредитна историја тачна пре него што поднесете захтев за хипотеку јер историјски недостаци могу довести до одбијања кредита.

Субприме хипотеке и порезни одбитни дуг

Када су цене смештаја у Сједињеним Државама потонуле, након канадске економије дошло је до потреса, што је довело до смањења цијена станова. Ипак, канадско стамбено тржиште није претрпело исти снажан ударац као амерички колега. Виргиние Трацлет, истраживачица из канадске Банке, сугерира да је разлика дјелимично резултат строжих прописа о хипотеци. У Канади се дуг од хипотека не може одбити од пореза на доходак, смањујући потицај да се преузме дуг. У Канади, субприме кредити, који су били велики фактор у паду тржишта некретнина у Сједињеним Државама, никада нису чинили више од 5 посто свих хипотека.

Остале канадско-америчке разлике

У Канади, више ваших средстава је спремно за хватање ако не извршите уплату хипотеке. Према "Валл Стреет Јоурнал-у", канадски зајмодавци могу да заплене другу имовину зајмопримца, укључујући стање штедних рачуна и аутомобиле, ако зајмопримац не испуни своју хипотеку. У Сједињеним Америчким Државама, ограничења на оно што зајмодавци могу узети у случају неплаћања су строжа. Осигурање хипотеке, које у Канади захтевају људи који доприносе мањим уплатама, није обавезно у Сједињеним Државама. Коначно, Канађани имају мању флексибилност у структури својих хипотека. Већина има петогодишње услове фиксне стопе, а зајмопримци се суочавају са могућношћу виших каматних стопа када се хипотеке обнове.