Преглед садржаја:
Зајмодавци зарађују на кредитима наплаћујући камату на основу великог износа који имате и колико дуго ћете га отплатити. Што је ваш биланс већи и што дуже узимате за отплату, то ће више коштати у интересу. Разумевање акумулиране и капитализоване камате ће вам помоћи да развијете стратегију за отплату кредита уз најниже могуће трошкове.
Обрачуната камата
Обрачуната камата је износ новца који дугујете на кредит на основу каматне стопе и колико је времена прошло од вашег последњег плаћања. Израчунајте обрачунату камату тако што ћете годишњу каматну стопу поделити са 365 и помножити са билансом и бројем дана од последњег плаћања. На пример, ако ваш зајмодавац наплаћује 9 одсто годишње камате, ваш износ је 13.000 долара и прошло је 30 дана од ваше последње уплате, ваша обрачуната камата је 0.09 / 365 к 13.000 к 30, што је $ 96.16.
Плаћање или одлагање камате
Кредитори обично захтијевају од зајмопримаца да мјесечно плаћају обрачунату камату. Кад год пошаљете уплату, зајмодавац израчунава обрачунату камату на дан примитка уплате и примјењује тај износ ваше уплате на камату. Преостали дио уплате иде на смањење износа Вашег салда. Међутим, у неким ситуацијама, зајмодавци дозвољавају зајмопримцима да одгоде плаћање камата, у ком случају, камата се наставља мјесецима или годинама без плаћања.
Капитализована камата
Ако зајмодавац дода обрачунату камату на салдо који дужник дугује, то се назива капитализација камате. Накнаде за будуће камате тада се заснивају на новом, вишем билансу који укључује претходно обрачунату камату. Ова пракса се најчешће спроводи од стране кредитора за кредитирање студената. Код многих врста студентских кредита, зајмопримцима је дозвољено да одгађају исплате док су у школи или трпе финансијске тешкоће. Међутим, камата се још увек нагомилава у овом периоду, осим ако савезна влада не субвенционише кредит тако што ће платити обрачунату камату. Када зајмопримац уђе у рок отплате, зајмодавац капитализира све неисплаћене обрачунате камате и користи тај виши салдо за израчунавање мјесечних износа плаћања и будућих каматних трошкова.
Стратегија
Ако је икако могуће, треба да платите сву обрачунату камату пре него што је зајмодавац капитализира. Када се камата капитализира, ваш мјесечни трошак који носи тај дуг нагло расте. Боље вам је ако плаћате камату на редовној основи док се она нагомилава. Друга опција је да се направи једна или више великих плаћања непосредно пре него што се акумулирана камата капитализира како би се исплатио што је више могуће.
Пример
Рецимо да имате студентски кредит за 10.000 долара који је камата на годишњој стопи од 6,8 процената за четири године док сте били у школи. Натечена камата након четири године износи 2.720 долара, или око 1,86 долара дневно. Када се камата капитализира и ваш салдо износи 12.720 долара, камата почиње да расте по стопи од око $ 2.37 по дану. На стандардном 10-годишњем плану отплате, ваша мјесечна уплата је 31,30 долара мјесечно више са капитализованом каматом него што би била да сте исплатили обрачунату камату прије него што је капитализирана. Ви ћете платити укупно 3.756 долара више од 10 година које сте могли да избегнете тако што ћете платити 2.720 долара обрачунате камате пре него што је капитализована, за уштеду од нешто више од 1.000 долара.