За кога се најлакше купе кредити да се квалификују?

Квалификација за хипотеку има добар кредитни рејтинг, доказану способност за отплату и нешто новца. Најједноставнији стамбени кредити имају попустљиве кредитне резултате. Међутим, што је мањи кредитни резултат, више ћете требати за предујам, како бисте га надокнадили. Низак кредитни резултат такође резултира вишим каматним стопама и мањим бројем кредита. Савезна управа за стамбена питања, Одељење за борачка питања и Министарство пољопривреде имају релативно лаке критеријуме и ВА и УСДА не захтевају предујам. Неки конвенционални зајмодавци такође олакшавају квалификацију.

Брачни пар сусреће се са финансијским савјетником: моодбоард / моодбоард / Гетти Имагес

Проналажење ФХА, ВА и УСДА зајмодаваца

Можете добити ФХА, ВА или УСДА хипотеку само преко одобрених зајмодаваца. Савезна одељења која надгледају ове програме омогућавају банкама, кредитним унијама, хипотекарним брокерима и другим кредитним институцијама да учествују на основу својих кредитних евиденција и финансијских могућности. Одобрени зајмодавци морају слиједити одређене смјернице за обраду захтјева, осигурање и финанцирање кредита. Они такође добијају осигурање или гаранцију која им надокнађује ако дужник не испуни обавезе. Можете наћи тренутну листу ФХА зајмодаваца и УСДА лендерс онлине.

Толеранција за лоше кредитне разлике

Кредитори ФХА, ВА и УСДА могу наметнути строже кредитне стандарде на врху званичних смјерница. Ови захтеви, познати као прекривања, може вам отежати да се квалификујете за исти кредит, у зависности од зајмодавца. На пример, ФХА званично дозвољава кредитне резултате између 500 и 579 ако имате 10 процената аконтације. То дозвољава зајмопримцима с оцјенама од 580 или више да се квалифицирају са само 3,5 посто мање. Међутим, ФХА зајмодавци често захтијевају најмање 620 и неће узети у обзир ниже оцјене, без обзира на предујам. ФХА кредити такође захтевају осигурање хипотеке, које плаћате месечно.

Иако ВА и УСДА немају минималне захтјеве за кредитним резултатима, ВА кредитори обично захтијевају најмање 620. УСДА зајмодавци обично захтијевају кредитни резултат од 640 и могу допустити веће дугове са 660 или више.

Конвенционални кредити се конкуришу

Фанние Мае и Фреддие Мац почели су у 2015. години понудити кредите за 3-постотна плаћања, како би боље служили купцима с ниским и умјереним приходима. Фанние'с МиЦомунитиМортгаге и Фреддие'с Хоме Поссибле Адвантаге су за купце први пут и захтијевају завршетак образовања власника куће. Оба програма омогућавају кредитну оцјену до 620, али захтијевају виши предујам ако имате надарени предујам или неке друге факторе ризика. Конвенционални зајмови који се лакше квалификују, такође захтевају да приватно осигурање за хипотеку надокнади зајмодавцима у случају неплаћања.

Претходни проблеми са кредитима нису створени једнако

Озбиљност ваших кредитних проблема утиче и на лакоћу квалификовања. На примјер, стечај и оврха не само да драматично смањују ваш резултат, они су и црвене заставице за зајмодавце. Морате сачекати најмање годину дана да добијете ФХА кредит након стечаја или оврхе, и до три године, у зависности од врсте стечаја и околности у којима сте под хипотеком. Зајмодавци ВА и УСДА такође намећу сличне захтјеви за зачинима након озбиљне кредитне делинквенције.

Закашњела плаћања на кредитним картицама и другим кредитним рачунима који се понављају такођер подижу црвене заставе, али обично немају исти омјер као што је хипотека. На пример, зајмодавци могу дозволити 30-дневну закашњелу уплату у току прошле године, или чак 60-дневну закашњење у протеклом периоду од 12 до 24 месеца.