Како израчунати АПР формулу

Када позајмљујете новац, зајмодавац открива каматну стопу на кредит. Али та каматна стопа не узима у обзир трошкове везане за кредит који се додају на износ кредита. Стварна каматна стопа на ваш кредит је већа од каматне стопе коју открива ваш зајмодавац. АПР, скраћено годишња рата у процентима, даје вам бољу идеју о ефективној каматној стопи на ваш кредит. Зајмодавци су законски обавезни да вам открију ову стопу.

Два начина гледања каматних стопа

Каматна стопа пре трошкова

Претпоставимо да позајмљујете 1.000 долара за годину дана, номинална каматна стопа (стопа коју зајмодавац обично оглашава) износи 8 процената годишње и не вршите отплате главнице током године, уместо тога плаћате кредит на крају године. Цена зајма за ову прву годину износи 0,08 пута од 1.000 долара, или 80 долара.

Каматна стопа укључујући и највеће трошкове

Када узмете кредит, међутим, постоје трошкови изнад номиналне каматне стопе, и они морају бити објављени како би зајмодавац био у складу са федералним Законом о истини у зајмовима. Према Ноло веб страници, трошкови кредита могу укључивати накнаду за одобравање кредита, накнаду за попуст, бодове, накнаду за брокерску кућу, накнаде за услуге пореза / поплаве за вријеме трајања кредита, претплату, премије за обавезни животни вијек или инвалидско осигурање, обвезну хипотеку премије осигурања, накнаде за закључавање или обавезе, таксе за пријаву, хонорари адвоката за зајмодавце и накнаде за поравнање или затварање.

У пракси, мали број зајмопримаца је погођен свим овим трошковима. Међутим, већина зајмопримаца ће имати најмање једну, а често и неколико њих. Ове накнаде се додају Вашем зајму од 1.000 долара и од тог тренутка плаћате камату на износ главнице и додатне трошкове.

Ако оптужбе додају још 60 долара за зајам, онда је цена кредита за прву годину 140 долара, а АПР, који укључује те трошкове у обрачун камате, је 14 процената (140 подељено на 1.000).

Детермининг АПР

Релативно једноставан начин за израчунавање АПР-а на позајмици је да се заједно додају и накнаде и камате, а онда да се поделе на износ који се финансира. Да би ова формула била дјелотворна када је рок зајма већи или краћи од једне године, подијелите свој резултат с бројем дана посудбе датих на ваше позајмице (обично се назива термин), затим помножите са 365, број дана у години.

У већини случајева, међутим, вршит ћете периодичне исплате камата и главнице током трајања кредита. Ово комплицира израчун АПР-а, али на срећу постоји много доступних калкулатора АПР-а - Калкулатор калкулаторске супе АПР-а, на примјер - који вас пита за неке основне информације о вашем кредиту, а затим израчунајте АПР за вас.

Калкулатор Калкулатор Соуп АПР тражи од вас да унесете износ кредита, номиналну каматну стопу, период мешања кредита (колико често зајмодавац прерачунава каматну стопу на неплаћени салдо главнице), укупан број плаћања, учесталост плаћања и све накнаде и трошкове, укључујући све уплаћене износе.

На пример, рецимо да је номинална каматна стопа на 30-годишњи хипотекарни кредит од 200.000 долара 4,125 одсто. Претпоставимо да зајмодавац једном мјесечно наглашава камату, да вршите мјесечне уплате и да накнаде за кредит износе 3.200 долара - ниједна од њих није наплаћена. Прикључивање ових цифара у калкулатор даје АПР од 4,258%, а не 4,125. АПР је реалнији начин гледања на цијену кредита.