Зашто ФХА кредити су одбијени

Потенцијални власници стамбених објеката који купују хипотеку могу узети у обзир да их је подржала Федерална управа за стамбена питања, дио Одјела за стамбено-урбанистички развој Владе САД-а. Ове хипотеке, обично познате као ФХА кредити, олакшавају неке хипотекарне захтеве и дозвољавају неким зајмопримцима да купе имовину са улогом од само 3-1 / 2% од куповне цене куће.

Кандидати морају задовољити квалификације за ФХА хипотеке.

Позадина

Према званичном веб сајту америчког Министарства за стамбена питања и урбанизам, или ХУД-у, Савезна управа за стамбена питања помогла је поврат хипотекарних зајмова од 1934. године. осигурава осигурање дуга. Будући да државно осигурање уклања дио ризика из процеса хипотеке, зајмодавци обично одобравају ФХА хипотеке за зајмопримце који се не могу квалифицирати за друге, неосигуране кредите.

Захтеви

Да би добио одобрење за ФХА хипотеку, кандидат мора испунити одређене услове. Зајмопримац мора платити премију за осигурање хипотеке, према интернет страници ФХА-е, како би се надокнадили губици од неплаћених дугова. ФХА зајмопримци морају испунити и два омјера: онај који мјери износ мјесечних исплата хипотеке у односу на износ мјесечних прихода, и онај који мјери износ укупних потребних мјесечних уплата - укључујући исплате хипотека, плаћања аутомобила, кредитних картица и било којих других дугова - против месечних прихода. ФХА зајмопримци такођер морају попунити контролну листу зајма која укључује основне ставке као што су број социјалног осигурања, бруто мјесечна плаћа, вриједност свих личних ствари, недавне исплате и особне порезне пријаве.

Дениал

Према вебсајту за хипотеку ФХА Инфо, многи људи који су одбијени за хипотеку ФХА добијају ту одлуку на основу прошлог кредитног учинка. Недавна историја плаћања других дугова има важну улогу у ФХА кредитној одлуци, а главни кредитни проблеми као што су просудбе или активности наплате у посљедње двије године могу довести до одбијања кредита. Кандидати који не спадају у ФХА одобрене омјере дуга-дохотка могу такођер добити деманти, јер ФХА захтијева да зајмопримци имају максималну хипотеку на ефективни приход од 29 посто и максимални укупни омјер плаћања до ефективног прихода од 41 посто. Коначно, према ФХА Инфо, свака држава намеће ограничења за износе хипотеке ФХА, а подносиоци захтјева који траже велике хипотеке које прелазе те границе могу добити одбијање.

Претквалификација

Да би се предквалификовали за ФХА хипотеку, кандидати морају само да покажу способност да стекну запослење и стабилну историју посла која укључује рад са истим послодавцем најмање две године. Према ФХА Инфо-у, зајмопримци такођер не морају имати искључења или стечајева у посљедње три године. Иако зајмодавци могу предквалификовати кандидате за ФХА хипотеке, коначни процес одобрења захтијева темељитију ревизију, а неки претквалификовани апликанти могу бити одбијени.

Разматрања

Иако ФХА хипотеке дозвољавају купцима да купе кућу са улогом од само 3-1 / 2 посто, интернетски хипотекарни кредит наводи да обавезне премије осигурања могу учинити ФХА кредите знатно скупљима од конвенционалних алтернатива. Осим тога, високе премије осигурања могу јести у капитал куће, а ФХА кредити могу имати веће каматне стопе од сличних конвенционалних хипотека.