Шта је национално смањење дуга?

Рекламе за смањење дуга у земљи доносе веома привлачне тврдње. "Предсједник Обама недавно је потписао законе који ће проширити олакшице на главну улицу", истиче једна од владајућих држава. "Ако сте потрошач који се бори са дугом од 10.000 долара за кредитне картице, можете се квалифицирати за национални програм за ублажавање дуга. Можда ћемо моћи да смањимо ваш дуг до 50 процената. Позовите нас сада на бесплатне консултације."

Дуг може постати прави проблем за многе Американце.

За многе потрошаче који се боре са дугом по кредитним картицама, национални програм смањења дуга звучи као добродошла вест. Али чињеница је да постоје профитне и непрофитне организације које се натјечу за ваше пословање, а резултати се могу разликовати.

Шта обећава државни дуг

Према интернет страници Националне резолуције о дуговима, државно смањење дуга може "смањити ваше стање до 60 посто," допустити грађанима да избјегавају узнемиравање повјерилаца и нека други раде посао "и" помажу вам да отклоните дугове у само 12 до 36 мјесеци."

Смањење националног дуга је представљено као програм који подржава влада и који је федерално спонзорисан у корист америчког потрошача. Националне фирме за обештећење дугова такође обећавају да ће процес или побољшати ваш кредит или неће имати негативан утицај на ваш кредит. Потрошачима се обећавају невероватни резултати без бола.

У стварности, "смањење дугова" је заправо само ново име за програм поравнања дугова, који долази у непрофитним или профитним варијантама.

Шта је стварно национално смањење дуга?

Смањење националног дуга је заправо само нови начин за компаније које се баве поравнањем дугова да се пласирају на тржиште. Поравнање дугова постоји већ деценијама, али усред најновије рецесије из 2006. и после, компаније за поравнање дугова представљају своје програме да звуче као легитимни федерално прописани програми.

Поравнање дуга је заправо процес у којем се ваши кредитори слажу да прихвате плаћање мање од првобитног износа дуга. У многим случајевима, дуг је већ у збиркама.

Компаније за поравнање дугова пристају да прикупљају и држе ваше исплате за вас на есцров рачуну док преговарају са вашим повериоцима. Фирме за поравнање онда преговарају са вашим кредитором да би смањиле стање на вашем дугу. Када се поверилац сложи да прихвати износ поравнања, фирма за поравнање ће платити вашем кредитору из средстава на вашем рачуну.

Хов Сеттлемент Воркс

Обично грађане контактира представник из друштва за поравнање дугова. Ова особа вас води кроз предности насељавања. Речено вам је да ће компанија примити кредиторе на прекид позива, да ће се стање вашег дуга договорити и да ће се ваш кредит побољшати.

Прихватате услове програма и вратите папирологију. Ваш дуг је "уписан" у програм и ви почињете да плаћате. Ваше уплате се налазе на есцров рачуну како би се акумулирале док компанија за поравнање преговара са вашим повериоцима.

Када на вашем рачуну има довољно новца да задовољи салдо једног од ваших кредитора, компанија за поравнање контактира тог кредитора да преговара о прихватању мањег од износа на рачуну како би задовољила ваш дуг. Ако се повјерилац сложи са увјетима које намјерава друштво за поравнање, новац се исплаћује да би се задовољио тај рачун.

Обично, компаније за поравнање почињу са дугом са најнижим балансом да би показали одређени напредак. Процес се затим понавља са рачуном са следећим најнижим балансом.

Шта је цака?

Иако се процес поравнања може чинити прилично јасним, за потрошаче постоји много замки у процесу. Када је у питању поравнање дуга, ђаво је у детаљима.

Много пута, компаније за поравнање ће радити само с вама ако ваш дуг износи 10.000 долара или више. И док фирме за поравнање дугова обећавају да ће смањити ваш биланс до 60%, многе компаније не помињу колико ћете на крају платити накнаде.

Типично, многе компаније за поравнање дугова ће узети прва три или четири мјесечна плаћања како би покриле програмске накнаде. То значи да можете уплатити у програм поравнања до годину дана понекад без апсолутно ненаплаћеног новца на ваш дуг. Нека друштва за поравнање наплаћују накнаду унапријед, мјесечну накнаду, као и накнаду након што се рачун подмири.

Компаније за поравнање могу да раде само са необезбеђеним дугом, јер нема колатерала за поврат када престанете да плаћате. Постоје неке мање-веродостојне компаније за нагодбу које вам ово неће рећи унапријед.

Друга замка је да ће многе компаније за поравнање саветовати да престанете са плаћањем кредитним картицама које још увек имате активне. Разлог томе је што многи изворни кредитори неће подмирити дуг са потрошачем.

На свом Тхинк Дебт Релиеф веб сајту, Америфрее Финанциал тврди: "За разлику од банкрота, наш програм поравнања дугова неће се појавити на вашем кредитном извештају." Међутим, да би се ријешио проблем, дуг обично треба да буде у рукама треће стране, сакупљача дугова који обично плаћа од 7 до 14 центи на долар за стицање дуга. Када престанете да плаћате текуће рачуне, негативни ефекти на кредит могу бити значајни. Програми поравнања имају смисла само ако су дугови који су уписани већ у збиркама.

Многи програми поравнања трају дуже него што очекујете. Ако имате проблема са плаћањем рачуна на време сваког месеца, може бити тешко да останете у току са програмом поравнања. Компаније које су мање заслужне за награђивање завршавају са свим примљеним уплатама, чак и ако напустите школу прије завршетка програма.

Брза посета веб сајтовима компанија за поравнање, као што су ослобађање дуга од слободе, слобода финансијске мреже, национална помоћ у дуговима и национално задуживање открива употребу израза "до" и "може" када се говори о томе колико можете уштедети у програм поравнања дугова. Чињеница је, без обзира на то шта вам је обећао представник ових компанија, колико ћете уштедети у програму поравнања дугова није загарантовано.

Као потрошач, можда је највећа ствар за коју треба бити свјестан да обично можете подмирити своје рачуне за далеко мање од тога да се за вас ријеши нагодба.

Управљање дугом и насељавање "уради сам"

Ако се борите са дугом по кредитним картицама, а рачуни су текући, можда ћете бити боље задужени за рад са легитимним програмом управљања дугом (за један примјер погледајте Ресурси). Ови програми ће преговарати са вашим повериоцима да би смањили каматну стопу.

ДМП не смањује укупан износ дуга. Уместо тога, добијањем нижих каматних стопа за вас, ДМП програми вам помажу да плаћате неподмирени дуг брже него што бисте сами могли, јер већи део вашег дуга иде на принцип, а не на камату. Ви ћете платити више дуга назад у ДМП-у, али ваши рачуни се одржавају актуелним уместо да падну у збирке.

Да бисте подмирили рачун за наплату, набавите поштанску адресу повериоца наведену на кредитном извештају. Ако је дуг још увијек у застари, напишите писмо у којем ћете платити агенцији за наплату постотак дуга у замјену за уклањање тог рачуна из кредитног извјештаја.

Ако се сакупљач дуга сложи са Вашим условима, платите уговорени износ са уплатницом.