Шта предузима покровитељ за кредит?

Већи дио вашег захтјева за стамбени кредит анализира се иза кулиса од стране хипотекарног покровитеља. Кредитни службеници у банци или хипотекарној компанији дају одобрење за кредит на основу прелиминарног прегледа ваше пријаве, прихода, имовине и кредита, али већина папирологије је препуштена ручном осигурању за детаљну ревизију. Подршка осигурава да сваки аспект кредитног досијеа задовољава смјернице зајмодавца и инвеститора. Фаза преузимања може трајати сатима или данима, у зависности од сложености датотеке зајма. За неке зајмопримце може бити и исцрпан процес осигурања.

Морате доказати покровитељу да је новац у банци ваш. Кредит: Цомстоцк слике / Стоцкбите / Гетти Имагес

Аутоматизовано и ручно преузимање

Зајмодавац може да покреће информације о вашим апликацијама, приходима, имовини и кредитима кроз софтвер за преузимање ризика пре него што оде до покровитеља. Аутоматизовано преузимање даје брз и брз одговор на основу информација које сте ви и службеник за кредит унели у систем. Ваш кредит може бити одобрен, одбачен или упућен на а мануал ундервритер за даљњи преглед на основу података које сте доставили. Чак и када аутоматизовано издавање одобрења генерише одобрење, ваш документ о зајму и даље је подвргнут коначном, ручном прегледу гаранције да би се осигурало да ваша финансијска документација задовољава смернице зајмодавца.

Ундервритерс пазите на зајмодавца

Доносиоци ризика промовишу најбоље интересе зајмодавца. На примјер, осигураватељи који раде за банку могу се придржавати власничких смјерница банке, али ако покровитељ ради за хипотекарну компанију која даје кредите за Фанние Мае или Фреддие Мац, покровитељ слиједи правила Фанние и Фреддие. Исто се може рећи и за осигураваче који прегледавају кредите за осигурање Федералног стамбеног администрација - они слиједе ФХА смјернице. Зајмопримци обично морају платити кућну процјену приликом куповине или рефинанцирања куће. Извештај о процени одређује вредност и стање куће. Осигуравалац кредита оцењује процену да би обезбедио да је дом довољан колатерал.

Врсте докумената које се прегледају у осигурању

Доносиоци ризика потврђују да се ваши финансијски документи подударају са информацијама које сте ставили у апликацију. На пример, осигуравачи потврђују ваш радни статус позивањем послодавца или слањем формулара за верификацију запослења. Они такође анализирају пореске пријаве од једне до две године како би потврдили вашу зараду. Уговарачи разматрају ваше банковне изјаве и могу затражити додатне информације о неуобичајеним депозитима, како би били сигурни да нисте позајмили новац. Они такође захтевају објашњење за недавне упите кредита који се појављују на вашем кредитном извештају да бисте утврдили да ли сте недавно преузели више дуга и да ли ће нови дуг утицати на вашу способност да платите хипотеку.

Ундервритинг Ред Флагс

Повећано оптерећење дугом, дезинформације о вашој апликацији, празнине у запошљавању, ризични увјети у кући, или непроверени приходи и имовина могу узроковати да осигуравачи ускрате ваш кредит, промијене увјете вашег кредита или затраже додатне папире. Зајмодавци захтијевају одређени омјер дуга и прихода како би одобрили кредите. На пример, ако ваш дуг у односу на ваше приходе пређе прихватљиве износе, зајмодавац може одбити ваш кредит. У случају ниске процењене вредности или озбиљних, неквалитетних имовинских услова, зајмодавац може одбити кредит. Ако ваш банковни извод показује недавне депозите за неколико стотина или неколико хиљада долара, покровитељ може тражити папирни траг сваког великог депозита.