Предности и недостаци потрошачких кредита

Потрошачки кредит омогућава људима да одмах купују робу и услуге и да враћају трошкове током времена. Она нуди потрошачима флексибилност у потрошњи и, у неким случајевима, бенефиције и награде. Међутим, потрошачки кредити такође могу искушати неке да потроше изван својих средстава.

Про: Финансијска флексибилност

Једина највећа предност потрошачког кредита је финансијска флексибилност коју она омогућава. У данима прије широко распрострањеног приступа кредитним картицама и другим опцијама потрошачког кредитирања, људи су често морали да штеде годинама да би куповали велике количине новца. Ако вам се ауто покварио или вам је био потребан нови фрижидер, то би могло угрозити вашу способност да завршите с крајем. Кредит омогућава потрошачима да распореде велике трошкове током месеци или година, тако да не морају да бирају између куповине новог преноса и стављања хране на сто.

Флексибилност коју пружа кредит такође омогућава потрошачима да остваре што краће инвестиције. Ако је вашој кући потребно поправити кров, на примјер, приступ кредитима вам омогућава да одмах платите. Без кредита можда ћете морати месецима да стављате новац на поправке. У међувремену, цурење може проузроковати још већу штету вашем дому.

Цон: Темптатион то Оверспенд

Приступ кредитима олакшава плаћање основних потреба и покрива хитне трошкове, али и поједностављује куповину скупих производа желим али не потреба. Психолози су открили да људи често неразумно користе кредит због природних људских импулса. Маној Томас на Универзитету Корнел, на пример, проучавао је навике куповине намирница од 1000 домаћинстава током шест месеци. Открио је да су потрошачи који су платили кредитним картицама били импулсивнији у куповини, утоваривши своје карте са куповином безвредне хране и трошећи лакше. Томас и његове колеге тврде да је то било због тога што су купци кредитних картица осећали мање "боли плаћања" од оних који су плаћали у готовини. Купци у готовини су схватили да троше новац на опипљивији ниво, и тај осјећај је ублажио њихову потрошњу.

У другој студији, истраживачи са Универзитета у Хонг Конгу и на Универзитету у Колораду пронашли су кредитне картице са високим ограничењима које мијењају референтни оквир за процјену трошкова. Потрошачи са високим кредитним ограничењима, тврде истраживачи, имају тенденцију да замишљају да ће њихови животни приходи бити веома високи, тако да троше више слободно. Они са нижим кредитним ограничењима или без кредитне процене њихове животне зараде ће бити ниже, тако да имају тенденцију да троше мање. Оброк од 10 долара у ресторану је скупи у поређењу са 20 долара у новчанику, али јефтиније у односу на кредитну картицу са лимитом од 5.000 долара.

Проблем са прекомерним трошењем је тај то оставља потрошаче заглибљеним у високом каматном дугу што их дугорочно може коштати много новца.

Про: Перкс и награде

Потрошачи могу остварити значајне користи користећи кредит ако га мудро користе. Многе робне куће и продавци аутомобила нуде својим клијентима повољне опције финансирања, укључујући одложена плаћања и ниске каматне стопе. Кредитне картице често награђују власнике картица са понудама за поврат новца, честим миљама летења и наградним бодовима. За потрошаче који се одупиру искушењу да потроше и исплате своје кредитне рачуне сваког мјесеца, ове повластице и награде износе бесплатан новац. На пример, кредитна картица која зарађује честе летачке миље може да вам купи бесплатан одмор. Али ако заостајете за плаћањем кредитном картицом, платит ћете много више у интересу него што су награде вриједне.

Цон: Плаћање камата и казне

Каматне стопе на потрошачке кредите су често запањујуће високе и могу приморати потрошаче да исплате неколико пута почетну вриједност својих куповина. Просјечна годишња каматна стопа на кредитне картице у Сједињеним Америчким Државама достигла је 21 посто у 2014. - више од пет пута више од типичне каматне стопе на 30-годишњу хипотеку, која се креће око 4 посто. Куповина од 1.000 долара за кредитну картицу која се исплаћује током три године уз каматну стопу од 21 одсто, кошта скоро $ 1.400.