Преглед садржаја:
Хипотека омогућава некоме да финансира куповину куће средствима позајмљеним од банке или другог зајмодавца. Након потписивања папирологије, доспијевају мјесечне уплате, уз фиксну или промјењиву каматну стопу на преостали износ главнице. Ако зајмопримац сматра да је плаћање све теже остварити, он ће можда моћи да промени услове зајма са зајмодавцем. Један од начина да се ово уради је кроз одложени баланс.
Модификација кредита
Зајмопримац у финансијским проблемима је лоша вијест за хипотекарног зајмодавца. Банке и компаније за сервисирање хипотека желе да избегну форецлосуре процес, који захтева време и обично резултује да се део оригиналног кредита отписује као губитак. Да би се избегао неизвршавање обавеза и заплена, зајмодавац може да понуди а модификација кредита што смањује месечне исплате смањењем камате, продужењем трајања кредита или одлагањем плаћања дијела главнице.
Смернице о подобности
Модификација кредита није исто што и рефинансирање, у којем се зајмопримац уговара за нови кредит. Модификација у основи значи смањење мјесечне уплате на подношљив износ за дужника. Сваки зајмодавац има сет смерница за одлучивање о подобности зајмопримца. У већини случајева дом не мора бити у оврси, а дужник мора бити суочен са неким финансијским потешкоћама, као што су незапосленост или нагли медицински рачуни.
Програм домаће прилагодљиве модификације савезне владе поставља специфичне смјернице: дом мора бити у власништву власника; хипотека мора бити затворена прије 2009. године; зајмопримац мора имати довољно прихода за управљање измијењеним плаћањем; а стање које се дугује за јединицу са једном породицом не може бити веће од 729,750 долара.
Израчунавање плаћања
Када се зајмопримац квалифицира, уобичајени приступ је израчунавање његовог мјесечни бруто приход, а затим примени разумни проценат тог прихода на исплату хипотеке. На пример, модификација зајма од 35 процената би захтевала исплату од 700 долара ако зајмопримац зарађује 2.000 долара месечно. Модификација са одложеним билансом би наставила да узима исплату камата у потпуности, док би део главнице био одложен све док измена не истекне или би кредит био на крају његовог рока, када би одложени биланс - без камата - доспео у баллоон паимент. Овај зајмопримац такође мора да изврши плаћање одложеног стања ако се кредит рефинансира или се кућа прода.
Остале методе модификације
Модификација кредита уз одложену главницу је такође позната као форебеаранце. То је чешће него праштање у којој зајмодавац једноставно смањује основни салдо без очекивања отплате. У складу са смјерницама Домаћег модификацијског програма, зајмодавци-учесници - подржани средствима из америчког трезора - морају поставити циљ од 31 посто бруто мјесечног прихода за квалифициране зајмопримце с потешкоћама и слиједити низ корака како би дошли до тог броја. Први корак је смањење камате до нивоа од 2%; други је продужење рока кредита до 40 година. Ако месечна исплата и даље буде изнад нивоа од 31 процента, зајмодавац тада може одложити главницу или опростити дио кредита.