Преглед садржаја:
- Потребан је минимални тип процјене
- Монетарне вредности су важне
- Процена коју су одредили зајмодавци
- Упозорење о АВМ-овима
Хипотекарни зајмодавци анализирају вриједност вашег дома прије издавања кредитне линије домаћег капитала. ХЕЛОЦ ради много као кредитна картица, чинећи део капитала Вашег дома доступним на револвинг основи. Можете позајмити од своје расположиве кредитне линије до одређеног лимита и платити доле да би попунили свој кредит. Зајмодавци одређују оцјене и одређују минималне стандарде инспекције за ХЕЛОЦс.
Потребан је минимални тип процјене
Ваш дом служи као колатерал за ХЕЛОЦ, дакле зајмодавци морају осигурати да је вриједност вашег дома довољна да се надокнади било који неподмирени дуг ако не извршите уплате. Процена дозвољава зајмодавцима да "виде" ваш дом и да утврде да ли његова вредност и услови испуњавају смернице ХЕЛОЦ-а о преузимању ризика. Зајмодавци могу тражити потпуну процјену од стране овлаштене или овлаштене процјенитељске куће, процјене на темељу вожње или компјутеризиране методе процјене, познате као аутоматизирани модел процјене, или АВМ. Потребан минимални тип процјене зависи од износа кредита и преференције зајмодавца.
Монетарне вредности су важне
Граница ХЕЛОЦ-а утиче на минималне захтјеве за процјену које одређује зајмодавац. На пример, ХЕЛОЦ од 250.000 долара или више сматра се високим ризиком. Федерални финансијски прописи захтијевају да зајмодавци наруче пуне интерне и екстерне процјене за високоризичне зајмове. ХЕЛОЦ-ови мањих износа који не захтијевају пролазну процјену могу се квалифицирати за инспекцију вожње, вањске процјене или интерне и екстерне провјере, у којима процјенитељ посјећује имовину, али мање детаљно прегледава. ХЕЛОЦ-ови мањи од 250,000 долара могу се такође квалификовати за АВМ или "десктоп" процену, у којој процењивач процењује вредност истражујући доступне упоредиве вредности некретнина и податке судова.
Процена коју су одредили зајмодавци
Зајмодавци бирају жељени метод процјене на основу износа кредита, трошкова, погодности и повјерења. На примјер, строжи зајмодавац може захтијевати потпуну процјену износа ХЕЛОЦ-а у износу већем од 100.000 УСД. Мањи ХЕЛОЦ кредити могу захтијевати само процјену вожње или АВМ. ХЕЛОЦ-ови обично имају мање трошкова затварања, а зајмодавци често плаћају АВМ-ове, док зајмопримци плаћају провјеру од стране возача или пуну процјену. АВМ генеришу резултате брзо и коштају само око $ 30 до $ 50, док потпуне процене захтевају неколико дана и коштају 350 УСД или више.
Упозорење о АВМ-овима
Конкретнија опција процене АВМ-а обично је доступна само апликацијама ХЕЛОЦ-а, пошто се ХЕЛОЦ-ови обично добијају кроз рефинансирање као секундарне облике финансирања, а не као примарне хипотеке и за мање износе.Међутим, "РЕАЛТОР Маг" извештава да су АВМ-ови довели до одступања у процени, јер им недостаје прецизност и ригорозни стандарди провере процене. Иако могу бити довољне за ХЕЛОЦ-ове, оне могу резултирати и вриједностима које су на хиљаде долара. То је зато што АВМ-ови не могу да открију недостатке имовине као што је лош кров или детаље као што је број аутомобила које гаража држи.