Преглед садржаја:
Пензионисање може бити изазовна сезона за многе, поготово када доходак опада и штедња почиње да се смањује. Док неки људи акумулирају много богатства у различитим врстама ликвидних инвестиција, други имају највеће дијелове своје нето вриједности везано за основна средства, посебно за некретнине. Хоме Екуити Цонверсион Мортгаге, ХЕЦМ, постоји како би се омогућило старијим особама приступ капиталу у својим домовима, помажући да се смањи терет трошкова живота.
Ограничења
Да бисте се квалифицирали за ХЕЦМ, морате испунити низ критерија које је утврдила Федерална управа за стамбена питања. Као зајмопримац, морате имати најмање 62 године, заузети свој дом као примарно пребивалиште и носити само малу хипотеку или посједовати своју кућу. Можда нећете бити делинквентни према савезној влади и морате учествовати у ХЕЦМ информативној сесији.
Формат
Примање уплате од ХЕЦМ-а може се организовати у једном од пет формата. Плаћање станарине је једнака мјесечна плаћања која се настављају док дом више не служи као примарно пребивалиште зајмопримца, као у случају смрти или продаје куће. Орочене исплате су једнаке мјесечне уплате за одређени број мјесеци. Кредитна линија, трећа опција, може се отворити како би се омогућио слободан приступ средствима до унапријед одређеног кредитног лимита. Последње две опције су једноставно комбинација терминских или закупних плаћања са кредитном линијом. Отплата на стање кредита врши се када се кућа прода, више не функционише као примарно пребивалиште или у случају смрти.
Трошкови
Постоји пет засебних врста накнада које се односе на отварање ХЕЦМ-а, а све то дужник може финансирати из средстава хипотеке. Накнада за прикупљање средстава од стране зајмодавца варира у зависности од вредности куће, али не може прећи 6.000 долара. Трошкови затварања такође могу да се добију, укључујући накнаде за процену имовине и инспекцију, претрагу наслова и осигурање, порезе на хипотеке и накнаде за кредитну проверу, између осталог. ФХА наплаћује накнаду за осигурање хипотеке у висини од 2% вриједности уплаћеног износа плус 1,25% од износа хипотеке која се наплаћује годишње током трајања хипотеке. Зајмодавци ће такође наплатити месечну накнаду за сервисирање кредита у износу од $ 35 сваког месеца. Коначно, и што је најзначајније, кредит се обрачунава на основу услова одређених за кредит.
Разматрања
Када одлучујете да ли је ХЕЦМ исправан за вас, будите сигурни да пажљиво размотрите своје околности, посебно тренутну старост, колико дуго очекујете да ћете живети у вашем тренутном пребивалишту, како ћете отплатити кредит када постане исплатив, друге доступне финансијске алтернативе и да ли су значајни трошкови ове хипотеке надмашени накнадама које се пружају приликом примања исплата кредита.