Трошкови осигурања хипотека

У одређеним околностима хипотекарно осигурање захтевају различити зајмодавци. Можда мислите да ће вам се хипотека исплатити ако вам се нешто догоди, оставите породицу кући без хипотеке, ако имате такву политику, нажалост, то није случај. Мортгаге заштите Осигурање ће исплатити вашу хипотеку за вашу породицу у случају ваше смрти, али осигурање хипотеке је нешто сасвим друго. Ова врста политике штити вашег зајмодавца, а не вас.

Трошкови хипотекарног осигурања: РианЈЛане / Е + / ГеттиИмагес

Шта је хипотекарно осигурање?

Ако не извршите исплату хипотеке, а зајмодавац мора одбити исплату, осигуравајуће друштво ће исплатити ваш кредит - али ваш зајмодавац је корисник. Зајмодавци рутински захтијевају ову политику када кућни купац учини мање од 20 посто предујма.Теорија је да немате много финансијског удјела у својој имовини ако не доносите респектабилан износ свог новца за његову куповину. Поштено или не, оскудна уплата вас уводи као ризик од неплаћања.

Морате платити премије, али не рачунајте на куповину по најбољим цијенама и одабиром властите осигуравајуће компаније. Већина зајмодаваца редовно ради са једним или више осигуравача, мада понекад можете затражити једну од компанија на краткој листи вашег зајмодавца у односу на другу.

Шта је приватно осигурање хипотека против. Мортгаге Инсуранце

Различита правила и захтјеви постоје под окриљем "хипотекарног осигурања" и утврђени су према врсти хипотеке коју износите.

Конвенционални кредити покривени су приватним хипотекарним осигурањем или ПМИ. Као што име сугерише, ове политике издају приватне компаније. Али ако узмете ФХА кредит, Федерална стамбена управа дјелује као друштво за осигурање хипотеке - а ФХА захтијева осигурање хипотеке за све своје зајмове без обзира на предујам. ФХА је такође корисник политике, а не ваш зајмодавац, јер мора платити вашем зајмодавцу ако то не учините.

Одељење за пољопривреду САД-а и Одељење за питања ветерана имају своје сопствене програме за хипотеке и таксе, слично ФХА-и.

Реални трошкови осигурања од хипотека

Колико ће то коштати? Довољно да бисте могли да сачекате да купите кућу док не уштедите 20% куповне цене. То би вас могло и натјерати да дуго размишљате о томе да ли заиста желите да узмете ФХА кредит.

ПМИ стопе варирају у зависности од вашег кредитног резултата и износа новца који стављате. Они углавном покривају од.3% до 1.5% вашег износа кредита - што више новца положите и што је бољи кредит, мање ћете платити. Средња цена листинга домова у САД-у је већа од 250.000 УСД од 2018. године, тако да ваше премије могу бити веће од 200 УСД месечно. Ако је ваш кредитни резултат прилично добар, обично ћете платити мање на начин премија него ако сте узели зајам са ФХА подршком. Ово је нарочито случај ако је ваша кућа вјероватно цијенити у вриједности стално с временом.

ПМИ се плаћа као дио редовног плаћања хипотеке. То је обично укључено у ту уплату, а ваш зајмодавац ће тада платити премију сваког мјесеца у ваше име. Ваш зајмодавац не жели да ризикује да ће политика престати ако не извршите уплату. Обично не морате много да платите, ако ништа друго, осигурању на затварању - иако то можете ако желите.

Нећете добити паузу на ФХА осигурање хипотеке ако је ваш кредит добар, али нећете платити толико много више ако ставите мање од 5 посто на ваш кредит. Од 2017. ФХА осигурање за хипотеку кошта 1,75% вашег кредита, ако га све уплатите унапријед на затварању.

ФХА не захтијева уплату унапријед приликом затварања уз мјесечне премије, али ће вам омогућити да уплатите уплату унапријед у свој хипотекарни баланс, тако да не морате доћи до новца из џепа. Исто правило важи и за зајмове УСДА.

Коначно, ако узмете ВА кредит, нећете морати да плаћате сталне премије, али ћете морати да платите "накнаду за финансирање" у време затварања. Колико зависи од неколико фактора, укључујући природу вашег војног рока и износа ваше капаре.

ПМИ за и против

Да ли би плаћање ПМИ-а могло да буде добра ствар, нешто је од спорног питања - то није изборна опција већ захтев. То значи да плаћање премија може омогућити да купите кућу раније, или касније, или чак и ако мислите да је мало вероватно да ћете икада уштедите 20%. Може се очекивати да ће референтна вредност од 20% порасти у стварним доларима и центима током времена. Национална асоцијација за некретнине показала је да цијене станова стално расту по стопи од око 6 посто годишње.

И ево још једне предности: Ако вам живот дође до финансијског удара и не можете да плаћате хипотеку неко време, неке компаније из компаније ПМИ ће вам омогућити да делимично поднесете тужбу. Хипотекарна компанија ће направити неколико исплата хипотека за вас, што је боље од плаћања целокупног хипотекарног биланса ако сте подмирили кредит.

Захтев мора бити упућен преко вашег зајмодавца. Обично морате патити само од привремених проблема због догађаја који је изван ваше контроле. Делимична тужба ради као зајам. Морате вратити новац назад, иако обично не са каматом. Понекад можете одабрати и да купите додатно покриће за губитак посла.

Отхер Цонсидератионс

Нисте обавезно обавезни да плаћате ПМИ за цео живот Вашег кредита. Већина приватних осигуравача и зајмодаваца вам омогућава да откажете своју политику када ваш капитал у вашој имовини пређе 20 посто. Правило се неће аутоматски поништавати све док капитал не достигне 22%.

Тхе ФХА не захтевају да плаћате премије током трајања вашег кредита, међутим. Једина друга опција би могла бити рефинансирање. То је случај од 2013. године. Постоје неки изоловани изузеци, али ћете минимално плаћати те премије за 11 година.