Преглед садржаја:
Оглашене каматне стопе су обично номиналне стопе које су годишње каматне стопе без обзира на додатне накнаде и збрајање. С друге стране, ефективне каматне стопе су оно што заправо плаћате. Да бисте израчунали годишње ефективне каматне стопе, размотрите номиналну или исказану каматну стопу и начин на који зајмодавац израчунава камату - ефекат компензације. Ефективна каматна стопа се може користити за израчунавање стварних камата плаћених на лични зајам или хипотеку користећи једноставну формулу.
Коришћење формуле
Да би се разумело како израчунати ефективне годишње каматне стопе, може помоћи у практиковању формуле о малим бројевима. Претпоставимо да позајмите 1.000 долара да бисте се вратили уз камату од 5 процената у току године у којој ће се камата месечно обједињавати. Користите формулу: р = (1 + и / н) ^ н - 1 и решите за "р"; у овој формули "и" представља номиналну стопу а "н" означава број периода спајања у једној години. У овом примеру, ефективна каматна стопа је око 5.11 процената. Ова једноставна илустрација показује моћ спајања, пошто ће ефективна каматна стопа бити већа од наведене стопе.
Ауто Лоан Екампле
Да бисте израчунали ефективну стопу за ауто кредит, укључите информације у формулу. Претпоставимо да купите нови аутомобил са коначном фактуром од $ 22,339. Плаћате аконтацију од 2.339 долара заједно са порезом и лиценцом и финансирате преосталих 20.000 долара на 6 процената камате месечно за 48 месеци.Користећи номиналну фиксну стопу од 6%, решавање за р = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, добија р = 1.0616778 - 1, или 0.061678; када се промени у процент, износи 6,1678 одсто. Ова ефективна стопа би значила да би месечно плаћање аутомобила било 469,70 долара за исплату у 48 рата. Вратио би се укупно $ 22,545.60.
Зашто је важно
Познавање ефективне каматне стопе је важно зато што показује зајмопримцу тачно оно што ће платити као што показује стварну зараду инвеститора. Код кредита, да би се смањила моћ спајања, потребни су краћи рокови. На примјер, радећи на примјеру ауто кредита од 20.000 долара по номиналној каматној стопи од 6 посто, ако је тај рок смањен на 36 мјесеци, мјесечна плаћања се повећавају, али се укупни износ који се враћа смањује на 21.888 долара. Насупрот томе, ако је рок продужен на 60 мјесеци, мјесечна рата се смањује на 387 УСД. Међутим, иако номинална каматна стопа остаје иста, потребно је више времена за смањење главнице, чиме се повећава укупна камата плаћена на кредит. Током периода од 60 месеци, укупан износ који би требало да се врати био би $ 23,220.
Разматрање хипотека
У стварним ситуацијама, као што је процена трајања уговора о хипотеци, проналажење ефективне каматне стопе захтева познавање износа главнице или износа који ће се финансирати; номинална каматна стопа; додатне накнаде или накнаде за кредит; колико пута се сваке године кредит обједињује; и број уплата које треба извршити сваке године. На пример, претпоставимо да је власник куће позајмио 100.000 долара уз каматну стопу од 4 процента, месечно, на период од 15 година, а накнада није додата. Ефективна годишња каматна стопа износи 4.0742 одсто. Власник куће би исплатио укупно $ 133,144 у 180 месечних рата од по 740 долара.