Када је потребно хипотекарно осигурање?

Хипотекарно осигурање је неопходна, али скупа посљедица ниских кредита. Када купите кућу за мање од 20%, ваш зајмодавац захтијева од вас да у већини случајева платите осигурање хипотеке. Постоје два типа овог осигурања: приватно хипотекарно осигурање, или ПМИ, и владино осигурање хипотеке, једноставно познато као МИ. Будући да осигурање покрива вашег зајмодавца у случају да сте неплаћени, зајмодавци су спремни да дају зајмове упркос ниским авансима када је укључена полиса осигурања хипотеке.

Хипотекарно осигурање омогућава купцима који немају новца за куповину хоме.цредит: филмфото / иСтоцк / Гетти Имагес

Одређује се зајмом до вриједности

Кредитна вредност, или ЛТВ, је однос који описује проценат вредности куће која се финансира. На пример, ако ставите 20% на дом на 200.000 долара и финансирате осталих 80%, ваш ЛТВ је 80. Кућни кредити са ЛТВ већим од 80 процената захтевају неку врсту хипотекарног осигурања, са изузетком борачких послова и федералних руралних стамбених кредита. Конвенционални кредити захтијевају да ПМИ и Федерал Хоусинг Администратион кредити захтијевају МИ.

Конвенционална ПМИ правила

ПМИ на конвенционалном кредиту креће се између.3% и 1.15%, према Банкрату. Проценат се односи на првобитни износ кредита и плаћа се на годишњој основи путем мјесечних рата. Зајмодавци могу дозволити дужнику да изврши једнократну ПМИ уплату како би избјегла мјесечне рате. То је познато као ПМИ или ЛПМИ плаћени зајмодавцем. Покривеност остаје на снази, али зајмодавац врши плаћања осигурања, умјесто да прикупља периодична плаћања и просљеђује их компанији.

ФХА МИ Захтеви Још строжи

ФХА захтијева МИ на свим хипотекама, од тренутка објављивања. Стопе МИ се крећу од.45% до 1.05%, у зависности од величине кредита, ЛТВ и рока отплате. Већина кредита који су једнаки 625.500 долара или мање и који су настали уз учешће од 5 процената или мање, испуњавају услове за премију у износу од 0,85 посто. Кредити су настали у вријеме издавања публикације, а за животни вијек кредита су добили МИ, за разлику од старијих ФХА кредита, који би се могли отказати када се достигне 78 посто ЛТВ.

Аутоматски захтјеви за отказивање

Потреба за хипотекарним осигурањем на конвенционалном или ФХА кредиту укида се када ЛТВ досегне 78 посто, према савезним прописима. Зајмопримци конвенционалних кредита могу затражити укидање ПМИ-а када кредит достигне 80 посто ЛТВ-а. Међутим, зајмодавци морају аутоматски поништити ПМИ када кредит достигне 78 процената вриједности куће од датума одобрења кредита. Аутоматско отказивање је потребно када зајам достигне очекивани датум за овај ЛТВ, према Заводу за финансијску заштиту потрошача. Вредновање домаће вредности обично не дозвољава да откажете ПМИ раније.