Који проценат вашег месечног дохотка треба да иде према вашој хипотеци?

Направите највиши износ који ваш приход допушта може вам оставити кућу богату и сиромашну. Финансијски експерти саветују да део месечних прихода ставите на штедњу, фонд за хитне случајеве и дугорочне финансијске циљеве. Међутим, власници кућа који се шире превише танко тешко зарађују за пензионисање, резерве, па чак и битне мјесечне трошкове. Зајмодавци користе јединствени сет стандарда како би утврдили колики износ плаћене хипотеке можете да приуштите. Међутим, проценат који ваш кредитор верује да можете ставити у хипотеку често прелази препоручене 30 процената које прописују финансијски саветници.

Пар се креће у свој нови хоме.цредит: Јацк Холлингсвортх / Пхотодисц / Гетти Имагес

Шта се рачуна као приход

Можда ћете имати на уму месечну суму плаћања када почнете да купујете хипотеку и не мора нужно да се заснива на вашем приходу, већ на ономе што вам је угодно платити. Зајмодавци, међутим, раде другачије. Они почињу са вашим приходима да би се израчунала максимална месечна уплата коју можете да приуштите. Зајмодавци користе бруто, провјерљиве приходе од свих зајмопримаца. То значи да морате документирати своје приходе - обично за протекле двије године - и показати да је он стабилан и вјероватно ће се наставити након што добијете хипотеку.

Лендерс Погледајте ДТИ омјере

Однос спољног дуга према приходу је проценат вашег месечног прихода који се користи за плаћање хипотеке. За сврхе одобравања кредита, ваше плаћање хипотеке, укључујући главницу и камату, је у пакету са месечним порезима на имовину, осигурањем власника кућа, и удружењем власника кућа и хипотекарним осигурањем. Максимални дозвољени омјери ДТИ могу варирати у великој мјери, овисно о зајмодавцу и кредиту. На пример, фронт-енд ДТИ од 28 процената или мање је идеалан за зајмодавце, међутим, најфлексибилнији фронт-енд ДТИ-и иду до високих 30%.

Доступност не зависи само од ДТИ

Само зато што је ваш зајмодавац вољан да одобри високи ДТИ, не значи да бисте требали добити хипотеку. Финансијски саветници препоручују да вам укупни месечни дугови буду испод 36 одсто бруто прихода. То значи да мјесечна исплата хипотеке, плус ауто кредити, плаћање кредитном картицом и друге редовне мјесечне обавезе не би требале износити више од 36 посто прихода вашег кућанства. Ако је ваш ДТИ висок, требало би да елиминишете друге месечне дугове. Или, ако морате да носите месечне дугове поред хипотеке, побрините се да ваш фронт-енд ДТИ за хипотеку буде знатно испод 36 процената.

Размотрите друге трошкове власника

Ваш зајмодавац узима у обзир само мјесечне трошкове који су директно повезани са посједовањем вашег дома, али не узима у обзир трошкове одржавања и комуналних услуга. Домаћини који преузимају хипотеку која троши већи проценат својих прихода, изложени су већем ризику од неиспуњавања обавеза ако медицински проблеми, губитак посла или други хитни штрајк. Ако је потребан високи ДТИ за куповину већег дома, то такође може резултирати већим трошковима енергије и више одржавања. Осим тога, трошкови осигурања од куће могу расти на годишњој основи и ваш порез на имовину може порасти и када вриједност вашег дома расте. Ови повећани трошкови могу довести до виших трошкова становања од очекиваног током времена.