Преглед садржаја:
Куповина куће са лошим кредитом може бити тешка, али је могуће уз помоћ Савезне стамбене управе и неких проактивних мјера за побољшање кредитне способности. Потенцијални купци са кредитним проблемима требали би се фокусирати на отплату лоших дугова и уштеду новца за предујам.
Потребни кредитни резултати
Да бисте се квалификовали за конвенционалну хипотеку преко приватног зајмодавца, обично вам је потребан ФИЦО кредитни резултат од најмање 650. Тај број је флексибилан и зависи од одређеног броја варијабли, али резултат од 620 обично функционише као тврда подлога за зајмопримце. Фанние Мае, федерално подржана корпорација која покрива вриједносне папире са хипотеком, неће прихватити зајмове за зајмопримце са оцјенама испод тог износа, због чега је веома тешко за те зајмопримце да се квалифицирају.
Међутим, потенцијални зајмопримци са оцјенама нижим од 620 могу се још увијек квалифицирати за кредите под посебним околностима или путем Федералног стамбеног тијела. ТФХА подржава кредите за зајмопримце са минималним кредитним резултатом од 580. Купци са кредитним резултатима изнад тог нивоа могу да се квалификују за стамбене кредите са ниским исплатама од само 3,5%. Купци са оцјенама испод 580 могу се и даље квалифицирати за хипотеке у неким околностима, али морају доставити исплату од најмање 10 посто.
Други критеријуми
Ваш кредитни резултат није једини фактор који одређује вашу подобност за стамбени кредит. Неколико других варијабли може омогућити квалификовање за кредит са лошим кредитом - или онемогућити позајмљивање чак и уз добар кредит:
- Однос дуга према приходу: Често скраћено као ДТИ, то је нижи тај однос бољи ваши изгледи да се квалификујете за хипотеку.
- Историја запошљавања: Кредитори виде људе који често мијењају посао као високи ризик. Што дуже сте са својим тренутним послодавцем, то су ваше шансе боље.
- Постојање рачуна: Ако имате делинквентне рачуне или рачуне у збирци, ваше шансе да се квалификујете за кредит су веома мале чак и ако је ваш кредитни резултат у реду. На пример, делинквентни рачун за студентске зајмове, аутоматски вас дисквалифицира за ФХА зајмове.
- Капара: Што је већи износ предујма који можете извршити, то су веће шансе да добијете кредит.
Побољшање ваших шанси
Ако имате лош кредит и желите да купите кућу, постоји неколико корака које можете предузети да бисте побољшали своје изгледе да се квалификујете за хипотеку.
Прво, убрзајте све отворене рачуне. Набавите бесплатну копију кредитног извјештаја и контактирајте свакога коме дугујете новац да подмирите рачун. Плаћање рачуна у колекцији неће уклонити црну ознаку из вашег кредитног извештаја, али ће извештај одражавати да је дуг подмирен.
Друго, смањите ДТИ тако што ћете отплатити сва дуговања што је брже могуће. Ако имате 10.000 долара дуга по кредитној картици и зарађујете 50.000 долара годишње, ваш тренутни однос је 0.2. Ако плаћате пола тог дуга, можете смањити ваш однос на 0,1.
Треће, уштедите новац за већу капару. Минимални предујам по ФХА правилима је 3,5 посто, али ако је ваш кредит лош, желите уштедјети много више од тога. Циљајте да скупите довољно новца за 20% аванса.