Преглед садржаја:
- Правило 30 процената
- Омјер хипотекарног зајмодавца
- Поређење наспрам хипотека
- Лични фактори које треба размотрити
Банке, родитељи и финансијски савјетници често имају опће смјернице за постотак дохотка који би требали ставити на становање. Правило од 30 процената од прихода постоји од када је конгрес из 1981. године подигао ограничење за изнајмљиваче да допринесу 30 процената својих прихода за јавне станове. Међутим, најбољи омјер становања и прихода зависи од онога што зарађујете, од онога што дугујете и који је проценат ваших прихода дискрецијски.
Правило 30 процената
Правило од 30 процената је заправо било правило од 25 процената када је Конгрес 1969. године усвојио закон којим се ограничавају накнаде за изнајмљивање станова на 25 одсто прихода од изнајмљивача, према чланку "Блоомберг Бусинесс" из јула 2014. године. Током времена, проценат закупа од 30 процената је анализиран као општа смерница за стамбену потрошњу. "Блоомберг Бусинесс" је известио да је 35,3 одсто Американаца премашило праг од 30 процената у 2012. години, а око 20 одсто потрошило је више од 50 процената својих прихода на стамбено збрињавање.
Омјер хипотекарног зајмодавца
Конвенционални хипотекарни зајмодавци користе ограничење омјера хипотеке и прихода од 36 посто као смјерницу приликом оцјењивања захтјева, према колумни из свибња 2014. финансијског стручњака Даве Рамсеи-а за Фок Бусинесс. У овом омјеру, ваше потенцијалне хипотеке, камате, пореске рате и осигурање - скраћено ПИТИ - све се узимају у обзир у хипотекарним или стамбеним трошковима. Ако је ваш бруто месечни приход 5.000 $, на пример, ваша максимална исплата од ПИТИ не би требало да пређе $ 1.800. Иако је ово општа смјерница, зајмодавци могу размотрити већи омјер на основу других финансијских информација у апликацији. Рамсеи, који саветује 25 одсто прихода за трошкове становања, верује да је 36 одсто превише за већину зајмопримаца.
Поређење наспрам хипотека
Док је правило од 30 процената чешће повезано са закупнинама, а омјер хипотеке и прихода од 36 посто везан за стамбене кредите, ови проценти нуде опште смјернице за трошкове становања. Постоје неке разлике у изнајмљивању насупрот позајмљивању које могу утицати на сигуран однос. Изнајмљивање, посебно са краткорочним закупом, обично није тако високо ризично као изношење дугорочне хипотеке. Ако не можете да поднесете плаћање најма, ризикујете исељење и негативне кредитне резултате. Са хипотекарном неизвршењем, не само да ризикујете да изгубите свој дом и имате значајне проблеме са кредитним рејтингом, већ такође ризикујете да изгубите своју инвестицију у имовину. Повезаност са великим омјером хипотеке и прихода ограничава ваш квалитет живота, преноси Рамсеи.
Лични фактори које треба размотрити
Општа правила као што су смернице од 30 процената или 36 одсто су приступи за резање колачића. Сваки изнајмљивач или дужник има своју финансијску ситуацију коју треба узети у обзир. Неко са значајним уштедама је на сигурнијој позицији да се прошири на стамбени кредит него неко ко живи плату за плаћање и носи велики дуг. Такође морате узети у обзир ваше финансијске циљеве. Ако желите новац за фонд за колеџ за децу, породични одмор или пријевремено пензионисање, препоручује се нижи проценат становања. Неки људи такође плаћају алиментацију или додатак за дјецу или редовно дају добротворне прилоге, који се обично не убрајају у типични буџет са смјерницама за стамбене односе.