Нова правила за пензионисање

Несумњиво сте чули многе старе изреке о изградњи јаја за умировљење: Циљ је да се уштеди 1 милион долара, повуче 4% годишње за живот, планира трошкове који су 75-80% од трошкова пре пензионисања. Али много се тога променило од када су створена ова правила, укључујући и огромну финансијску кризу. Дакле, да ли је време за подешавање наших правила о пензионисању?

кредит: Јупитеримагес / БананаСтоцк / Гетти Имагес

Питање није у којој доби желим да се пензионишем, већ у којој мјери

Георге Фореман, боксер

Вхат Рулес?

Недавно је било много говора о "новим правилима" за штедњу у пензији. Истина, не постоје специфичне формуле, каже Кети Парето, сертификовани финансијски планер. Парето каже да је планирање пензионисања, баш као и финансијска зарада, претерано субјективно.

"Нисам велики обожавалац да имам ова правила палца, ако хоћеш", рекла је она. "Планирање пензионисања је веома сложена загонетка. Не можете само направити широки потез који се односи на све. Мислим да би се већина планера могла сложити да заиста морате ставити оловку на папир, покренути бројеве, извршити калкулације, што је један од разлога зашто сам сесио са својим клијентима на минимум - посебно ако су у пензији - једном годишње да виде да ли су на правом путу."

Неке историјске препоруке за уштеду укључују умањење јаја од 1 милион долара, рачунајући на 4% годишњег повлачења из инвестиција, а утврђивање трошкова ће износити око 75% потрошње прије пензионисања.

Парето признаје да та стара правила остају оно што јесу: прилично пристојне смјернице.

"Веома је флуидно", рече Парето. "Живот се мења, потребе се мењају - можда нећете моћи да предвидите 20 или 30 година колико би ваш живот могао бити, па мислим да је потребан одређени ниво флексибилности."

Више о 4%

Парето је рекао да је правило од 4 процента и даље релевантно за многе клијенте.

"Не знам да ли постоје специфичне околности саме по себи, али ми водимо специфичне анализе за наше клијенте и обично користимо 4 посто као полазиште за расподјелу из портфолија", рекла је она. "У већини случајева налазимо да је то изводљиво."

Околности такође могу натерати промјене у плану од 4 посто. Рецимо да ваш одлазак у пензију почиње у тачно време када тржиште почиње да пропада, а за две или три лоше године нема раста на тржишту. У том тренутку само упадате у ваш принцип, каже Парето.

"Рекао бих у таквој ситуацији као да је повлачење од 4 посто мало великодушно; можда ћете морати да га повучете", рекао је Парето. "Ако покренете свој програм пензионисања на негативној територији, онда 4% неће бити одрживо."

С друге стране, ако се ваше пензионисање отпочне током заиста јаког тржишта бикова, дистрибуција од 4 процента, или можда више, може бити одржива.

"Чак и ако се неко повуче и почну са 4 посто циља, ако се тржишта запале и схватимо да ће требати три године да се опорави, клијент ће можда морати направити неке прилагодбе", рекао је Парето. "Дакле, иако мислим да још увек важи, морате бити флексибилни у томе како га инкорпорирате."

Она препоручује да не прелази расподелу од 4 процента у сврху планирања.

$ 1 Миллион Питање

Сертификовани финансијски планер Џек Патерсон каже да је, када је почео да послује пре 16 година, милион долара био често цитирани број који се препоручује за уштеду за пензију. Та цифра, каже он, више није одржива.

"То заиста зависи од тога колико сте стари", рече Патерсон. "Ако сте мојих година, око 40 година, требат ће вам 5 милијуна долара. Али ако данас одлазите у мировину, требат ће вам готово 2 милијуна долара (ако желите) за скромно умировљење (рецимо 6.000 долара или 7000 долара месечно. Не да вам је потребан портфељ те величине. Социјално осигурање ће вам помоћи са, бар у просеку, око $ 600,000 до $ 800,000 од тога. Тако да само требате смислити још један (700,000 $) из других извора.

Парето се слаже.

"Људи су заиста узнемирени тим бројем, али (то) зависи од ваших околности", рекла је она. "Можда сте зарадили $ 40,000 целог живота и тако - ако користимо 2 милиона долара као једноставну варијаблу, 4 процента пута 2 милиона долара - то је расподела око 80.000 долара годишње, отприлике. превише новца се акумулирало за некога ко би могао да живи на $ 40,000 годишње."

Парето препоручује уштеду најмање 10 посто годишњег дискреционог прихода да би се достигла та бројка.

кредит: Риан МцВаи / Дигитал Висион / Гетти Имагес

Цонфронтинг Цханге

Социјално осигурање је главни извор прихода за старије Американце и прилив од 76 милиона баби боомера прети да банкротира историјску сигурносну мрежу. Према нестраначкој Националној академији за социјално осигурање, од јануара 2012, просечан пензионисани радник је добио 1.230 долара месечно од социјалног осигурања. Скоро двије трећине њих прима половину свог прихода из програма. Истраживање НАСИ-ја показало је да Американци старији од 65 година немају значајне приходе из других извора као што су пензије или инвестициони портфељи.

Поред претње смањења бенефиција почев од 2033. године, промене пореских закона у последњих неколико година поново су усагласиле правила о пензионисању.

"У планирању пензионисања ми учимо:" Ох, када се пензионишете, ви ћете бити у нижем пореском разреду, "а то није нужно истина у данашњем окружењу", рекао је Паттерсон. "Генерација Боб Хопе није имала планове за одлазак у пензију; тамо (није било) 401 (к) с (и) ИРА нису постојале. Једина ствар коју сте опорезовали била је пензија. А ако је пензија била довољно мала, ви заправо нисте платили порез.

Ових дана, сва штедња је одложена, социјално осигурање је опорезиво, пензија је опорезива и то је стварно промијенило игру, рекао је Паттерсон.

Бест Ретиремент Пхилосопхиес

Боксер Џорџ Фореман је једном рекао: "Питање није у којој доби желим да се пензионишем, већ је то у којој мјери." Његова линија носи практичан ударац међу пензионерима. Парето и Паттерсон кажу да морате знати своје циљеве прихода и држати на врху вашег новчаног тока.

"Не ради се о ономе што правите", рече Парето."Значи, имате приход од 200.000 долара за домаћинство? То је велики новац, али шта задржавате?".

Парето пјева похвале о алатима као што су Куицкен и Минт.цом, који агрегирају финансијске податке као што су 401 (к), банковне рачуне и хипотеку у један чвор.

"Морате активно да управљате тим процесом", рекла је она. "Будимо стварни, не можете чак ни да разговарате о томе колико би требало да стављате у свој 401 (к) ако не знате реално шта можете да приуштите."

Суочавање са здравственом заштитом је такође критично, рекао је Паттерсон. Он препоручује убацивање додатног јастука у сваку уштеду за њега, као и улагање у дугорочну полису осигурања. Ово је једино питање, осим Медицаре, које излази из пензионих јаја. Просечни трошкови дугорочне неге коштају 400.000 долара.

"У последње четири године вашег живота, постоји велика вероватноћа да нећете моћи да се бринете о себи", рекао је Паттерсон. "Требаће вам медицинска сестра или старачки дом, а то је нешто што Медицаре неће покрити."

Портфолио пицтуре

Цертификовани финансијски планери Цатхи Парето и Јацк Паттерсон имају неке специфичне стратегије за ваш портфолио. Он позива на диверсификовану стратегију која је "глобалне природе - можда обвезнице за вашу негативну заштиту", рекао је Парето.

Индексни фондови за инвестиционе, заборављајуће типове: Индексни фондови су варијанте инвестиционих фондова и јефтини су - они имају тенденцију да имају ниске оперативне трошкове, тако да могу сачувати ове уштеде потрошачима - да заробе део тржишта.

"Уместо да неко покушава да купи сопствене акције, као што су појединачне компаније, то је бољи начин за постизање диверзификације и мање ризика", рекао је Парето.

Паттерсон наглашава пореско планирање с обзиром на пензионисање. Он препоручује Ротх ИРА.

"Можете ставити $ 5,500 у Ротх сваке године. Ако сте старији од 50 година можете ставити $ 6,500 у Ротх", рекао је он.

Патерсон каже да можете улагати у Ротха кроз допринос или конверзију. Код конверзије узмете постојећи ИРА или 401 (к) и преместите га у Ротх. Једном је дошло до ограничења од $ 100,000 на конверзије, али оне нису биле укључене од 2006. године.

Као приступ на средњем путу, рецимо за умерено агресивног инвеститора, Паттерсон препоручује диверсификацију распона од 65% на тржишту и 35% у обвезницама.